多家銀行宣佈：下架“智能通知存款”產品！

近日，福州農商行、廈門農商行、連江農商行、三明農商行、平和農商行、南安匯通村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行等多家農商行、村鎮銀行發佈公告，下架“智能通知存款”。

業內人士指出，在當前金融監管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，銀行面臨着降低成本、提高效率的壓力。類似“智能通知存款”等類活期產品利率從上線之初起就相對較高，如今隨着產品的下架，擾亂市場秩序、無序競爭現象將有所規範，同時銀行也可以減輕些負債及經營壓力，進一步釋放利潤空間。

多家銀行下架“智能通知存款”

據北京商報報道，近期福建省轄內包括福建農信社、古田農信社、福州農商行、將樂成功村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行、霞浦刺桐紅村鎮銀行在內的至少10家機構發佈的《關於“富利寶”智能通知存款產品終止的公告》指出，爲貫徹落實有關政策要求，富利寶將於2024年3月21日自動終止。

據福建農信官網此前介紹，“富利寶”是福建農信社面向轄內機構推出的產品。該產品採用活期存款賬戶管理模式，賬戶餘額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉存通知存款，由系統按季根據客戶每日實際存款情況進行預設指定，按照存款天數，智能選擇“七天通知存款”、“一天通知存款”或活期存款利率計息。

據悉，此次產品下架是福建農信社的統一調整。福建農信社表示，爲貫徹落實有關政策要求，“富利寶”智能通知存款產品將於2024年3月21日自動終止。

福建農信社建議已辦理“富利寶”產品的客戶，可在3月21日之前攜帶銀行卡(存摺)及有效證件到營業網點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產品。

除了福建地區外，還有河南、上海等多家銀行宣佈智能通知存款產品將終止。如，河南商水廈農商村鎮銀行、上海青浦惠金村鎮銀行等稱，該行“富利寶”智能通知存款產品將於2024年3月21日自動終止。

事實上，早在去年就有多家大行、股份行對智能通知存款、協定存款等金融產品收益率進行了調整，還有多家銀行暫停了智能通知存款功能。

2023年5月，平安銀行、東營銀行等數家銀行發佈通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產品。同時，鄭州銀行等多家銀行表示，將下調智能通知存款、協定存款等金融產品收益率。

緩解息差壓力

銀行下架智能通知存款產品的背後，是監管要求和銀行息差走勢的雙重影響。

一方面，近年來監管部門多次針對智能存款產品出臺相應監管政策，監管範圍在普通存款的基礎上，也逐漸向通知存款、協定存款產品方面擴展，以維護正常的金融市場秩序。

2020年3月份，央行下發《關於加強存款利率管理的通知》，各存款類金融機構需按規定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。

2023年5月份，銀行協定存款、通知存款利率上限也將迎來了調整。監管要求國有大行執行基準利率加10BP，其他金融機構執行基準利率加20BP，調整將自5月15日起執行，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

要求下發後，部分銀行快速作出響應。平安銀行暫停銷售智能通知存款產品，智能通知存款產品在該行線上(口袋App)渠道及線下(網點櫃面系統、遠程櫃面銀行〔FB〕系統)渠道均不再支持新增簽約；東營銀行也宣佈暫停智能通知存款業務辦理。

另一方面，近年來銀行息差普遍承壓。東興證券研報顯示，2023 年商業銀行淨息差1.69%，環比-4BP。其中，國有行、股份行、城商行、農商行淨息差分別爲 1.62%、1.76%、1.57%、1.90%，環比變動-4BP、-5BP、-3BP、+1BP。

而智能通知存款和協定存款都具有類活期存款的特徵，但在實際情況中利率卻遠高於活期存款，因此在一定程度上提高了銀行的攬儲成本，可能會壓縮銀行的淨息差，影響銀行的盈利能力。在這樣的背景下，銀行需要調整存款結構，降低負債成本，穩定淨息差水平。

招聯首席研究員董希淼表示，當前在推動社會融資成本穩中有降的情況下，商業銀行需要繼續逐步壓縮負債成本，2024年四季度商業銀行息差已經下降到1.69%，首次低於1.70%，如果今年繼續向實體經濟減費讓利，銀行息差縮窄壓力將加大，壓降負債成本刻不容緩。