貸款金額比實際金額高，提前還款也有層層障礙 “二手車貸款套路太深了”

在二手車交易中，二手車商往往會以低利率吸引消費者按揭貸款購車，價格低，性價比高。但貸款購買了一輛二手車的徐先生卻吐槽：“本來貸款金額是35000元，還貸時卻發現從銀行貸了44080元，二手車貸款的套路太深了。”

貸款金額暗含其他費用

徐先生說，自己去年5月在車行購買了一輛東風風行T5L二手車。二手車商表示，車輛價格爲50800元，徐先生付了15800元首付，貸款35000元。但在還款時，他卻發現這35000元的本金還要加上3600元GPS費用及車商權益包5480元，因此，從浦發銀行獲得的貸款總額爲44080元。根據還款計劃，三年的利息總額爲20699.08元。今年6月，貸款滿一年時，徐先生決定提前還款，還額外產生了機動車登記證書解押費350元。

在互聯網投訴平臺上，二手車貸的相關投訴層出不窮，且大部分投訴是在貸款還款幾個月或一年後才發生，消費者往往是還了一段時間貸款後才意識到數額差異，而主要投訴對象是車貸服務商與銀行合作發放的貸款業務。按理來講，貸款資金的每筆款項應清晰呈現給消費者，銀行也會採用視頻、音頻、實人驗證等技術手段確保貸款客戶的本人意願。

但由於部分幫助客戶辦理貸款的業務人員表述不清、有意模糊，客戶在不知情獲批貸款數額的情況下申請貸款。白女士在申請車貸面籤時，特地諮詢了爲何她填寫的工商銀行申請金額偏高，車行業務員回覆說“這是包含利息的，不用多管”。

徐先生則回憶，在辦理貸款時，他先支付了2300元的銀行評估費、抵押資料管理費給寶德融資租賃公司的業務員，但“這筆錢並沒有通過德易車官方支付平臺，而是直接掃微信轉的”。他並不知情GPS費用、權益包等附加品金額也要計入貸款。而這種附加品價格並不透明，如同樣的GPS，價格浮動空間有幾千元。

目前，在二手車貸市場，銀行通過提供高額返傭來吸引汽車經銷商合作，經銷商則用分期購車緩解資金壓力來說服客戶申請合作銀行的貸款。而由於總貸款金額越高，抽取的佣金也越高，因此，二手車平臺的銷售人員在營銷過程中會極力做高貸款金額，出現一些暗箱操作。

能否提前還款含糊不清

“貓膩”不僅體現在貸款金額上，“能否提前還款”也暗藏玄機。爲了不讓購車者察覺，有些業務員會叫貸款人先簽字、錄視頻，具體細則後續才進行補充；也有些是電子合同、口頭承諾等，後續想要維權時拿不到當時的文件證明。

張先生就是首付了1萬多元，借貸的本金是3萬元，還款36期，當時業務員口頭承諾他“一年之後可以提前還款，但需要支付違約金，大概1000多元”。但今年張先生打算提前還款時，銀行卻告知不能提前還款，必須按月付完三年的總利息近16000元。他找業務員索要當時的合同，卻發現此業務員已離職，合同也調不出來了。

同樣，貸款細則的其他條款也存在“模糊地帶”。胡先生10月本想全款購入車輛，但銷售說分期更有性價比，一番勸說後，胡先生辦理了浦發銀行車貸。首付比例爲30%，付了6萬多元，貸款爲141900元，每月還2970元，利息是300多元一個月。業務員口頭承諾兩年後還款無違約金，但胡先生翻閱協議，其中並未對此有相關約定，銀行工作人員也表示無法提供相關承諾書面證明。

一位從事銀行貸款業務的員工解釋道，貸款時間不滿一年就提前還車貸的，大多數銀行要收取提前還款金額2%—5%的違約金，而對於貸款時間滿一年後提前還車貸的，一般不收取違約金，貸款文件上需註明提前還款的相關規定。但在實際操作中，相關環節不夠規範。車商從業人員指出，從銀行到擔保公司、貸款公司，再到車商，層層返點也被加入利息。而即使滿一年或兩年分期後，提前還款依然會損害後續利息的交付，因此文字中對提前還款的標準往往模糊帶過。

對於類似行業現象，相關監管部門多次出臺政策予以整治，強調辦理貸款的業務員需盡到清晰告知義務，同時提醒消費者要謹慎簽字。今年10月底，上海市銀行同業公會、上海市汽車銷售行業協會和上海市融資租賃行業協會共同制定併發布《推動本市汽車金融業務持續健康發展的倡議書》，指出要加強對汽車金融業務的管理，規範佣金支付，在合同或協議中明確如消費者提前還款時，汽車經銷商應當退回相應佣金；同時有效規範外包業務管理，強化汽車經銷商准入，加強對其行爲及其相關金融服務人員的管理。

來源：解放日報 作者：王一凡 日期：2024-11-18

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