不得以“零首付”誤導客戶！四川銀行業協會劃出八條“紅線”，山東監管局也提示其中陷阱

財聯社9月6日訊（記者 彭科峰）要想解決當前的房地產銷售低迷的問題，通過“零首付”、“零月供”等噱頭來處理，恐怕只會適得其反。

9月4日晚間，四川省銀行業協會官網發文介紹，新發布的《四川銀行業個人住房貸款自律公約》（下稱《公約》）將於9月10日正式實施。財聯社記者注意到，《公約》明確提出，不得以“零首付”“零月供”等營銷噱頭誤導消費者。而9月3日，山東金融監管局剛發文警示，警惕“零首付”購房陷阱。這意味着，繼地方金融監管局就“零首付”示警後，銀行業協會開始加入其中，提示風險。

深圳某資深李姓律師向財聯社記者表示，“零首付”的表面問題，在於銀行貸款額度的增加和房貸利息的增高會給購房人帶來更大壓力，“零首付”其實是“高債務”。但真正的核心問題在於，“零首付”放大了銀行等金融機構的風險，引入了大量不合格的貸款者，若大規模推廣必然引發行業危機。此前美國的“次貸危機”，正是由此引發。

“零首付”“零月供”是營銷噱頭 四川省銀行業協會《公約》揭示真相

據四川省銀行業協會官網文章介紹，9月3日，已正式發佈《四川銀行業個人住房貸款自律公約》並舉行簽約儀式，四川轄內40家銀行業金融機構積極響應並自發簽署。《公約》將於2024年9月10日正式實施（以貸款放款時間爲劃斷標準）。

據瞭解，《公約》共4章22條，涵蓋公平競爭、消費者權益保護、合規經營、行業自律、行爲監督等方面。重點從“八個不得”明確四川銀行業在開展個人住房貸款業務時須堅持公平有序競爭，強化消費者合法權益保護。其中，重點內容包括：不得采取任何不正當競爭行爲影響個人住房貸款市場秩序；不得以明顯低於成本的價格提供個人住房貸款產品和服務；不得以“零首付”“零月供”等營銷噱頭誤導消費者。

今日，記者注意到，近期已經有山東、安徽等多地銀行業協會等部門開展《個人住房貸款自律公約》活動，但其重點均指向叫停房貸“返點”。比如8月中旬印發的《安徽省銀行業個人住房貸款自律公約》指出，安徽省銀行業協會各會員單位應嚴格規範與房屋機構的合作行爲，不得以任何形式向房地產開發商、房地產中介機構、物業公司、營銷代理公司等機構及其從業人員、個人住房貸款客戶支付佣金或權益，包括轉賬、提供購物卡券、以低於市場價提供辦公場所及勞務服務、利用合作關係提高手續費等行爲。

山東金融監管局已發文提示“零首付”購房陷阱

記者還注意到，在四川省銀行業協會介紹“零首付”爲噱頭之前，已經有地方金融監管局就此發文示警，且明確提出“零首付”背後隱藏着巨大的陷阱。 這也是年內首個就“零首付”風險示警的地方案例。

9月3日，山東金融監管局發文指出，近年來，部分房地產開發商和中介機構爲吸引購房者，推出了“零首付”購房的策略。然而，這種看似誘人的優惠背後，往往隱藏着巨大的金融風險，侵害消費者的財產安全和合法權益。

山東金融監管局明確指出， “零首付”通常是由房企、中介通過預先墊款、虛擡房價、陰陽合同等操作，以分期付款或消費貸款的方式獲得首付款，這種看似緩解購房資金困難的操作，實際卻會增加購房成本及還款壓力。“零首付”涉及違規操作的部分無法在合同中明確約定，得不到法律保護，一旦房企不兌換承諾，購房者則會“房錢兩空”，很難依法追責索賠。

山東金融監管局還揭露了“零首付”的諸多陷阱表現形式。其一是虛假宣傳。部分開發商或中介機構通過誇大“零首付”的便利性，隱瞞實際支付條件和後續負擔，誘導消費者衝動購房。其二是高額利息與費用。其三是產權風險。

山東金融監管局還提醒，在購房過程中，注意保存好所有與開發商或中介機構的溝通記錄、合同文件、付款憑證等證據材料。一旦發現自身權益受到侵害，應立即向相關部門反映，尋求正當途徑維護自己的合法權益。

本文源自財聯社記者 彭科峰