暴雨侵襲廣東，保險業加築減災“安全網”
南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道
進入2024年汛期以來，我國南方地區連續發生多次強對流災害天氣，多地遭遇特大暴雨、暴風、冰雹、洪澇災害襲擊，福建、江西、廣東、廣西等地受影響較爲嚴重。
其中，4月16日以來，廣東迎來4月最強降雨過程，北江干流發生今年第2號洪水。受強降雨影響，北江干支流全線上漲，多個水文站出現超警戒水位，主要集中在韶關、清遠、肇慶市北江干支流。
截至4月22日，此輪強降雨導致廣東多地受災，全省累計轉移羣衆11萬人，緊急安置2.58萬人。據新華社報道，至 4月22日，連日強降雨導致廣東多地受災，已造成4人死亡，仍有10人失聯。
災情之下，作爲風險“減震器”的保險行業能發揮哪些作用？哪些種類的保險產品能在巨災中起到保障作用，發揮其“應有之義”？
21世紀經濟報道記者瞭解到，包括中國人壽、平安財險、人保財險、太保產險、陽光財險、中華保險在內的多家保險公司啓動緊急預案，推出多項理賠服務承諾。
其中，中國人壽已啓動重大突發事件應急預案，成立理賠服務工作小組；平安產險啓動緊急預案，多措並舉落實各項應對工作；中國太保產壽聯動、總分協同，當地分支機構快速成立救援抗災小組；人保財險立即啓動大災理賠應急響應機制，組織總、分公司召開多次暴雨災害應急理賠工作會議；陽光財險實時監控人員傷亡及財產損失報案情況，制定緊急預案；中華財險啓動大災應急工作二級響應，成立以分公司一把手爲組長的暴雨災害應急領導小組，召開防汛救災部署會議。
據肇慶市保險行業協會統計，截至4月22日中午12時，轄內保險機構累計接到因災報損案件2667宗，報損金額5214.65萬元。其中農險報案件數186宗，報損金額1134.4萬元；農房險報案件數254宗，報損金額303.5萬元；企財險報案件數56宗，報損金額1715.5萬元；車險報案件數2171宗，報損金額2061.25萬元。
截至4月22日18時，受本輪強降雨災害影響，平安產險累計接到客戶報案3739筆，預估賠付金額超1億元，主要集中在肇慶、清遠、韶關等地，其中車險報案數量3457筆，預估理賠金額3155萬元；截至4月22日9時，人保財險已累計接到出險報案合計6778件，其中廣東地區出險3276件、江西地區出險2222件；截至21日17時，陽光財險已對97筆報案及後續案件開通綠色理賠通道，車險已完成理賠3件；截至4月21日12時，中華財險廣東分公司已派出560餘人次理賠查勘人員、200餘次車輛、20餘駕次無人機，奔赴受災一線開展理賠救援工作；
再啓緊急預案
從行業反應看，各頭部機構、財險機構在面對暴雨、洪澇等自然災害時，已形成較爲成熟、敏捷的應急處理機制。
其中，中國人壽啓動重大突發事件應急預案，推出八項理賠服務舉措包括：主動尋找客戶、多渠道全天候受理報案、優化理賠申請資料、免交紙質理賠申請資料、取消定點醫院限制、取消社保給付範圍限制、提供理賠預付服務、提供上門服務。
平安產險廣東地區理賠隊伍全員進入24小時臨戰狀態，聯合各地救援公司及合作單位，調派周邊救援資源，協調平安專屬救援車輛，確保救援力度和響應速度。
中國人保要求人保產、壽、健各子公司及當地機構適時啓動應急措施，強化責任，加強協同，啓動大災理賠應急響應機制，要求相關地區分支機構按照總部統一部署，全員進入應急狀態，迅速開展災前防災防損、災中搶險救援、災後查勘理賠等各項任務。
中華財險廣東分公司啓動大災應急工作二級響應，成立以分公司一把手爲組長的暴雨災害應急領導小組，做到預付賠款、快速理賠，同時做好防災減災、主動防汛。
記者瞭解到，至4月22日18時，受本輪強降雨災害影響，平安產險累計接到客戶報案3739筆，預估賠付金額超1億元，主要集中在肇慶、清遠、韶關等地，車險報案數量3457筆，預估理賠金額3155萬元。至4月22日9時，人保財險已累計接到出險報案合計6778件，其中廣東地區出險3276件、江西地區出險2222件；截至4月21日12時，中華財險廣東分公司已派出560餘人次理賠查勘人員、200餘次車輛、20餘駕次無人機，奔赴受災一線開展理賠救援工作。
聚焦災前、災中、災後
近年來，我國洪水、颱風、地震、洪水等自然災害多發。據人保財險總裁於澤披露，2023年全年，公司在大災上的淨損失達133億元。若依照人保財險市場份額估計，行業2023年大災損失應在400億左右。
由於破壞力突出，造成的財產損失巨大且難以防範，近年來我國部分地區地方政府及保險機構已開始探索針對自然災害的巨災應對機制。
中國財產再保險有限責任公司創新業務部總經理周俊華對記者表示，當下，保險行業已建立一體化工作體系，在災前防範、災時救援、災後理賠。
周俊華指出，一是災前做好防範，協同政府部門，運用市場手段提升工程性防災減災手段，對政策決策者提出技術建議；二是災中開展預警服務，豐富洪澇、降雨、颱風、地震等自然災害數據和客戶風險感知數據；三是災後開展理賠和恢復重建服務，配合政府有關部門做好災後責任認定，幫助災區儘快恢復正常的生產和生活秩序。
記者注意到，當下，多數保險公司的緊急預案中已涵蓋災前、災中、災後環節，同時積極運用風險減量管理，減小巨災帶來的損失。
例如，災前方面。人保財險相關分支機構根據中央氣象臺暴雨災害天氣預警信息，通過企業公衆號、朋友圈發送預警信息，提醒客戶做好防範工作；與水文部門聯動，積極防範泄洪風險。發揮大災應急能力圖譜功能，做好人員、車輛調配和第三方協助準備；調度理賠專家馳援一線，主動聯繫轄內合作公估師、農技專家、水產專家等，必要時給予支援。
平安產險通過 APP、短信以及微信公衆號、朋友圈等平臺，及時向車主、農戶、企業發送颱風預警消息；走訪針對降雨量高、低窪易積水路段，張貼警示標誌，安排專人值守和疏導；組建“追風”團隊，根據平安自有鷹眼等系統，通過線上預警和線下排查，向企業提出風險減量意見並協助落實防控措施；開展線下回訪，收集農戶需求，爲農戶提供幫助。
災中方面，中國人壽多方收集出險人員信息，主動回訪、全面尋找客戶，提供銷售人員報案、櫃面報案、壽險APP或微信小程序自助報案、95519客戶服務專線等多渠道、24小時報案受理服務。中華財險揭陽中心支公司接到報案後，第一時間趕赴現場查勘，協助農戶緊急搶收十餘畝香蕉，避免損失擴大。
災後方面，中國太保產險廣東分公司接報後，立即啓動“閃賠”綠色通道，依託無人機、“E農險”、遙感等科技手段，高效完成遠程查勘定損。在接到報案5個小時內完成災後理賠工作，迅速預賠付種植險240萬元、養殖險37.5萬元，總計277.5萬元。
多層次保障體系持續健全
當前，我國的巨災險可根據購買主體分爲政策性巨災保險和商業性巨災保險。
其中，政策性巨災保險由政府投保，代表爲中國城鄉居民住宅地震巨災保險、各地政府補貼的民生類巨災保險和政府財政風險巨災指數保險；商業性巨災保險投保人和被保險人都通常是企事業法人單位，爲企事業法人單位所面臨巨災風險提供保障。
2022年7月，國家減災委員會曾發佈《“十四五”國家綜合防災減災規劃》提出，建立健全巨災保險體系，推進完善農業保險、居民住房災害保險、商業財產保險、火災公衆責任險等制度，充分發揮保險機制作用。
當下，許多保險公司經營的普通商業保險也包含某類巨災保障責任，比如企業財產保險、工程保險、機動車保險、責任保險和水險等，甚至包括人身意外保險。在汛情中，在此次汛情中，大量車輛被淹、道路損毀、農房倒塌、農田被淹，如果購買了相應的車險、財產險、家財險、農險，受損的個人、企業和政府都可以從保險行業獲得相應的賠償。
記者注意到，在近年來發生的自然災害中，除份額最大的車險外，越來越多的險種客戶在災中得到來自保險公司的技術支持，在災後得到高效、便利的理賠服務。
以農險爲例。因農業生產密切依存於自然條件，是被公認的抵禦風險能力較差的“弱質產業”。
在佛山，平安產險針對農險理賠，採取多項措施：一是加強現場勘查，組織專業理賠人員深入受災大棚，詳細記錄受損情況，確保理賠數據的準確性；二是優化理賠流程，簡化理賠手續，提高理賠效率，讓受災農戶第一時間獲得理賠款；三是加強與農戶的溝通聯繫，耐心解答農戶疑問。
人保財險專家馳援一線，主動聯繫轄內合作公估師、農技專家、水產專家等，必要時給予支援；同時，開展臨災排查工作，幫助被保險人掌握基本的自然災害防禦手段。
中國太保產險廣東分公司農險專員分頭現場走訪農戶，與農戶一起巡查花田、魚塘，確保防災設備和措施落實到位。其中包括，爲靠近東海水道、地勢較低、容易遭受內澇和洪水災害影響的魚塘加高塘基、架設防護網；幫助投保人將花卉苗木轉移到地勢更高的安全地方，防止暴雨、大風進一步造成損害。
中華財險汕尾中心支公司聯合汕尾市城區農業農村和水利局開展汛期防災防損物資捐贈活動，向寶樓村委會及水果種植大戶捐贈價值2萬元的防災防損物資，普及汛期病蟲害防治要點，覆蓋人數超150人。
取得長足發展同時，我國巨災風險保障機制也面臨大衆巨災風險意識和購買保險意識不足、巨災保險風險分擔體系不健全、保險技術深度開發應用不充分等問題。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍指出，通過建立巨災風險保障機制，並以其爲指導，建立和完善現有的巨災風險保障的法律與規章制度，成立配套的組織機構，最終實現巨災風險保障機制的有效落實，是着力推進我國巨災風險保障事業建設取得實質性進展的關鍵。
周俊華表示，在巨災面前，社會公衆過於依賴政府，對通過保險方式轉移巨災風險的認識不夠，加上巨災風險發生概率低，在災前缺乏應對措施，而更多依靠災後的救助。同時，目前我國巨災保險風險有一定分散度，巨災風險的轉移分散還侷限在簡單層次，巨災基金、巨災債券等高層級風險轉移機制尚未引進和發展，整個風險分擔體系缺乏資金，缺少放大資金、風分散險的機制。