專家傳真－臺灣「純網保」起步走 法規跟進與創新結盟缺一不可

首先是行銷通路的可能性，雖說沒有傳統保經代販售通路爲純網保主要差異之一，然而若法規有望鬆綁純網保與電商異業合作並共享資料，以消費者體驗爲核心打造最適應用場景，則能進一步拓展市場機會。其次，產品和定價自由度仍有待開放，舉壽險爲例，目前純網保壽險業者將以保障型商品爲主，唯參照香港純網保衆安人壽和保泰人壽過去發展狀況，若無法經營投資型商品創新則可能錯失許多商機。而在產品定價上，法規如能給予更多空間、確實開放按需（on-demand）或 UBI等險種更有彈性的定價機制，消費者則能獲得更多客製化的保障。再者，許多網路保險商品屬於嵌入式保險型態，且海外成功經驗多爲商業型而非個人型保險，因此也期待純網保法規給予相應規範支援及促進嵌入式保險。此外於科技面向上，考量初期成本以及業務敏捷性，將服務建構於雲端能對純網保業者帶來諸多效益，得以依照市況靈活應變，因此更明確及開放的公有云使用規範亦爲純網保長期經營的關鍵。

純網保雖爲市場新進，卻不與傳統保險業者站在非黑即白的對立面，前者也絕非爲了取代既有業者提供的服務，而是藉由新型態的產品服務來滿足新興風險和市場需求。放眼國際上許多網保新創獨角獸便是如此，包含善用 IoT 協助客戶監控房屋財產安全相關風險的 Hippo，以單一線上平臺覈保資安風險的 Coalition，藉助AI之力迴應中小企業保險需求的 NEXT Insurance 等。而同樣身爲保險科技新創的 OneDegree，在香港純網保子公司2020年4月上線後已有倍數性業務成長，今年11月也因應加密貨幣興起和產業對風險管理的強烈需求，成爲亞洲首間提供數位資產交易所以及託管服務平臺保險的公司。其他參數型保險 (parametric insurance) 如天災、運輸、雲端服務無預警斷線等，也是純網保得以藉由數位科技來更有效實現的範疇。

不可否認，純網保的客戶獲取將是一大挑戰。而這恰好呼應近期保險業整體趨勢，即持續發想跨界結盟創意，與多元通路合作挖掘新興場景，重新定義保險疆域。或可借鏡全球各地保險業者的異業合作創新案例作爲發想，如與遠距醫療業者和網路藥局合作推出健康生態圈來擴展市場客羣、或與共乘服務龍頭攜手推出數位平臺，滿足數以百萬保障不足的消費者等，尚有更多模式待臺灣業者探索、建構。

然而不論扮演何種角色，同屬生態圈內一份子的我們都有着一致的目標：結合多元市場定位和利基優勢，持續挖掘創新可能，提供保戶更完善、便利、客製化的服務。展望2022年，OneDegree 也期待偕同更多有志的同業和異業夥伴，一起探討及推動數位保險創新的發展！