指導原則出爐 P2P借貸平臺步向正軌

P2P投資理財座談會與會專家學者：CCE中華資金交易所臺南大同分所代理所長林世雄（左起）、CCE中華資金交易所彰化員林分所主任劉懿華、麥克維茲財商教育學苑執行長楊璦妃、白羽國際法律事務所律師謝旻翱、華越資通企管顧問有限公司總經理廖石龍，於座談會後合影。圖／戴辰

座談會日期：11月21日●主持人：楊璦妃（麥克維茲財商教育學苑執行長）●與談人：林世雄（CCE中華資金交易所臺南大同分所代理　　　　　　　　所長）　　　　　劉懿華（CCE中華資金交易所彰化員林分所主任）　　　　　謝旻翱（白羽國際法律事務所律師）　　　　　廖石龍（華越資通企管顧問有限公司總經理）　前言：P2P借貸平臺在歐美國家蓬勃發展多年，臺灣政府在imB事件後開始正視P2P業者經營現狀，10月4日金管會發布「網路借貸平臺業務事業指導原則」作爲P2P平臺業者辦理業務、金融機構與P2P平臺業者業務往來，及消費者選擇往來平臺參考外，亦將作爲未來P2P平臺業者研訂自律規範的基礎。　爲讓投資大衆對新興金融科技P2P借貸進一步認識與瞭解，本刊將陸續邀請產、官、學各領域學者專家舉辦系列座談會，揭露P2P產業現況與發展、爲政策擬定提供建言、讓投資者能明辨良窳，正規公司得以健康營運，進而促進產業正向且多元發展。

楊璦妃：近年新興的P2P網路借貸平臺，不僅吸引大衆好奇，也讓人擔心，今日特邀請實際參與網路P2P借貸及合會的資深從業人員、以及資訊安全和法律專家共同探討及心得分享，讓消費者更瞭解P2P網路合會與P2P網路借貸的現況與發展，同時在資安及法律上應注意的事項，以確保交易安全。

林世雄：離開銀行和保險業後自行創業，接觸到多項新的商業模式，如傳直銷、數字貨幣、區塊鏈等，但大都講願景談未來，要實現與達成財富自由真的很難。

109年8月，經好友張宥騰介紹，接觸CCE中華資金交易所，當下捧場加入，心想金融產業要成長壯大，一定要經過官司訴訟與帳戶凍結過程。經二年半時間觀察與瞭解，看見CCE持續成長，經過20幾個官司，都獲不起訴或勝訴，銀行帳戶雖經凍結也順利解凍，每月完成會數，也由100會成長到10,000會。

此外，全公司同仁對老闆有信心且達成共識，具有安全、合法、合理的商業模式，只要堅持得標半會就再加一會新會複利模式，得標雖是死會（負債）但現金是增加的，拿別人的錢再加入一會，創造二份活會（資產），負債與資產永遠是1：2，資產永遠比負債多出1倍，CCE的收入較保險和傳直銷高出近10倍，迄今已造就百人以上財富自由。

劉懿華：臺灣盛行民間標會，民衆喜歡跟會但又怕被倒會，因此，讓以公司型態做爲平臺的標會公司應運而生。臺中合會公司衆多，有的甚至已有20、30年以上歷史，經營型態多半靠業外投資賺錢，以支付會員標息。在景氣好時，尚可以獲利支應標息，但在國際局勢劇變的時代，利潤已大幅壓縮，可謂險象環生。

有句廣告詞：電腦會挑土豆！事實上，電腦也可以用來理財跟會！那就來超級比一比吧，CCE是正港的標會平臺，是合法P2P借貸平臺，它收取服務費，爲跟會的會員服務，提供會金代收轉付，呆帳代墊代償服務。好比Uber Eat沒有一部外送機車，沒有一家餐廳，它就是外送服務平臺。又好比，臺灣證券交易所提供股票買賣媒合，收取千分之三費用，它也是平臺。所以CCE的定位清楚，它是一種全新的金融商業模式，就是純粹的標會平臺。

CCE運用科技與人工智能，讓會務清楚透明，加上專利「標半加一」，讓每個跟會的會員享有穩定獲利。CCE有公開透明的401財務報表，有業務員扣繳憑單、有會務大數據。再者，CCE根據不同理財屬性，有專案型新8年合會，也可以散會形式加會，好比基金投資有定期定額扣款，也可以單筆投入，非常人性化。

謝旻翱：在P2P網路借貸世界，國外走的比臺灣快且多，其中全球第一家網路借貸公司英國Zopa及全球最大的P2P借貸平臺美國Lending Club公司，他們的經營及監理做法值得消費者做爲條件評估及借鏡。這兩家公司優點：1.對消費者的條件有設定。2.對市場風險有分級。3.注重風險的告知。讓消費者清楚知道投入P2P網路借貸平臺有何風險，如此大家才能在投資的同時一併知悉風險程度。

臺灣金管會發布的「網路借貸平臺業務事業指導原則」，重點爲，借貸雙方採實名制，以確認身分真實性。平臺業者自有資金與客戶資金須隔離，平臺原則上僅處理借貸款項收付之資訊流，不經手金流，如擬自行代理收付借貸款項之移轉，應就借貸款項取得銀行提供十足履約保證或以信託方式交付信託業管理。

平臺業者之消費者保護措施包括：債權真實性確認機制、個人資料保護、資訊揭露、向出借人告知事項、資訊傳輸安全、客訴爭議處理機制、行銷廣告招攬。簡言之：平臺業者應委託專業獨立之第三方（例如會計師、律師），定期查覈所媒合之借貸案件，且應將查覈結果於官網公告，並提供予處理金流移轉作業之銀行或電子支付機構。

向出借人告知事項有，原始借款人違約、平臺倒閉等相關風險；債權真實性之確認機制；平臺業者處理金流之方式；及平臺業者系自行代理收付借貸款項，應揭露取得銀行十足履約保證或以信託方式交付信託業管理之情形。

廖石龍：現今，線上P2P平臺雖解決媒合借貸方的需求，但是中間經過的金流、資訊流仍有資訊安全泄漏甚至盜用風險。此外，平臺仍無法在線上完成所有的借貸流程，尚有所謂的資訊「斷點」，如何做好資安及使用者流程優化，仍有待平臺解決。

平臺不外乎人流與金流，要如何保護人流與金流有幾項要點需注意，在硬體安全上，需要設置異地備援。在軟體安全上，需檢視放在雲端平臺的所有程式是否有漏洞並加以彌補。在資訊安全上，從個人裝置端到雲端中間，是否做好混合加密來防護駭客入侵。在系統安全上，所使用的應用程式是否經過國際認證。

此外，尚需不定期針對系統做弱點掃描、修護與複審，以確保系統安全。如使用系統人流量大，還須做壓力測試，以確保系統的迴應速度正常。另，對個人網站及個資的保護亦十分重要。