再過20年，車險要消失了？
保觀 | 聚焦保險創新
由於近期公衆號推送機制改變，歡迎您在公衆號首頁點擊右上【···】，將保觀設爲“星標”，及時跟蹤行業最新資訊
最近，無人駕駛賽道成爲了大家關注的焦點。
10月11日，特斯拉召開了Robotaxi 無人駕駛出租車發佈會，特斯拉CEO馬斯克放言，這場發佈會將被載入史冊，噱頭拉滿的同時，更是引起了資本市場的廣泛關注。
不難發現，隨着輔助駕駛功能滲透率的提高、利好政策的持續加碼，無人駕駛正在以肉眼可見的速度來到我們身邊。更有業內人士指出，無人駕駛技術的全面普及可能在2035年之後實現，到時候人們將徹底解放雙手。
但無人駕駛技術的出現，對於保險公司來說卻是不小的挑戰和風險，包括保險費用的變化、產品設計的變革、風險評估的改變等等。國際權威評級機構Morningstar最近的一篇報告就引起了不少車險公司的恐慌。報告預測，當20年後道路上的大多數汽車都實現了自動化時，汽車保險將被產品責任保險所取代。
那麼這是不是意味着20年後，車險要消失了？
1
你追我趕，
關於自動駕駛的盛宴剛剛拉開序幕
如果說新能源汽車的電動化是汽車行業競爭的上半場，那麼自動駕駛的智能化就是汽車行業競爭更加激烈的下半場。而在無人駕駛領域中，中美企業始終處於領跑位置，且競爭日漸白熱化。
前不久的特斯拉Robotaxi無人駕駛出租車發佈會給了大家不少驚喜。除了滿滿的科技感之外，最大的亮點是車內沒有方向盤、腳踏板、後視鏡，並且內嵌自動清潔設備，一切需要人爲操作的部件全部剔除，真正實現了“無人化”。
馬斯克表示，自動駕駛汽車預計將比人類駕駛的汽車安全10至20倍，每英里成本可能低至20美分，預計在將於2026年投入生產。
特斯拉採取的是FSD路徑，通過神經網絡進行車輛控制。模擬人類開車的習慣和規律。截止今年7月，特斯拉FSD的累計行駛里程已經超過16億英里，在數據規模的優勢下，FSD會變得更加“聰明”，直至成爲像人類老司機一樣的熟練。
來源：特斯拉發佈會
當然，國內在無人駕駛領域的發展也不落下風。比如爆火的“蘿蔔快跑”，採取的是“車路雲一體化”的路徑，這種路徑是在單車智能的基礎上增加了路測知感，填補了無人駕駛技術在感知和通信方面的不足，從而在複雜的城市交通中減少事故發生率。
據悉，國內“蘿蔔快跑”已經在國內11個城市開放載人測試服務，並在北上廣等地開展無人駕駛出行測試服務。截止至今年4月，“蘿蔔快跑”的自動駕駛出行服務訂單累計超過了600萬單。
除此之外，國內的傳統車企廣汽集團在近日也宣佈擬投資小馬智行、辰致科技兩家無人駕駛科技公司，投資金額超7億元，正式大規模佈局智能駕駛。
在這場激烈的競爭中，關於無人駕駛的盛宴才正式拉開序幕。
2
從以“人”爲中心到以“車”爲中心，
自動駕駛如何顛覆傳統車險？
毫無疑問，無人駕駛的發展已經是大勢所趨，隨着技術的進步和政策加碼，無人駕駛車輛的接受度和普及度只會越來越快。那麼不同級別的自動駕駛需要的保險保障就成爲了現階段急需解決的問題。
首先我們知道傳統個人車險是以“人”爲中心的，投保人是車主，保障範圍主要是車輛損失以及因車輛使用對第三方造成的損害。而自動駕駛技術的出現，使系統將成爲駕駛行爲的主體，相關保險產品的保障就必須得跟上技術的發展步。自動化級別越高的車輛，保險需求越爲複雜，這也意味着保險公司需要開發新的保險產品和服務，來提供更全面的保障，並且需要和汽車製造商、軟件提供商共同明確責任界定和賠償流程，以適應這種變化並滿足市場需求。
而正如前文所說，無人駕駛車輛的全面普及可能只需要20年，這個過程會對車險乃至整個保險業造成什麼樣的衝擊呢？
Morningstar分別從駕駛自動化的級別和自動駕駛車輛的滲透率兩個維度來進行了分析預測。
在駕駛自動化的級別方面，目前自動駕駛一共有L0到L5六個級別，級別越高自動化程度越高。比如L0級別是沒有任何自動駕駛功能，需要駕駛員完成駕駛。而L5級別可以實現在任何道路和交通條件下進行完全自動駕駛。
不同級別的自動駕駛車輛，責任劃分是完全不同的。
首先，如果L2級或更低系統的自動駕駛汽車發生事故，將由駕駛員承擔全部責任。
其次，如果發生涉及L3級和L4級自動駕駛汽車的事故，責任可以是人爲或系統，也可以是兩者的組合，具體取決於外部條件、地理位置和法律結構等因素，誰承擔責任的問題將會變得非常複雜。在綜合了最新的行業發展、監管、法律等多個因素之後，目前在L3級的自動駕駛汽車事故中，主要責任仍然由駕駛員承擔。
一方面是因爲系統製造商肯定會盡量保持系統完全自主運行受到限制的原則，以避免對事故負責。另一方面監管目前的發展其實是大大滯後於行業技術的發展，監管機構更傾向於將責任歸咎於駕駛員，所以L3級別的自動駕駛對車險行業的直接影響還是很小的。
不過隨着自動駕駛技術的進步，從L3級別升級到L4級後，這種情況會發生重大變化，傳統汽車保險行業開始受到廣泛衝擊。系統製造商可以直接推出車險產品，並對事故承擔主要責任。這主要是因爲L4級別的自動駕駛車輛事故發生率將會大大減少，系統製造商可以放心承擔責任。
根據自動駕駛巨頭Waymo和瑞士再保險發表了的一項研究論文的相關數據顯示，在選取足夠大的樣本量情況下，Waymo L4級別的無人駕駛汽車沒有發生人身傷害索賠，而人類駕駛基準的索賠爲每百萬英里1.11次；在財產損失方面，Waymo L4級別的無人駕駛汽車每百萬英里發生0.78次索賠，而人類駕駛爲3.26次。
最後，如果發生涉及L5級自動駕駛汽車的事故，系統/車輛製造商將完全承擔全部責任，汽車保險將完全失去作用。這是因爲自動駕駛汽車的全部意義在於解放駕駛員的雙手，一旦發生事故，車主如何被認定對損害負有法律責任是很難的。
所以說，如果L5級自動駕駛汽車一旦大規模的普及，汽車保險很可能會演變爲產品責任保險，並最終由汽車製造商或爲車輛提供自動駕駛功能的公司承擔，汽車保險將成爲小衆的商業保險業務，其性質也將發生巨大變化。
3
自動駕駛逐步滲透，
傳統車險最快20年後將“消失”
當然，自動駕駛級別只是一個方面，自動駕駛汽車（只包括L4級和L5級)的滲透率纔是真正影響汽車保險業務最大的因素。這裡的滲透率是指道路上具有一定水平自動駕駛能力的車輛的百分比，而Morningstar使用專有模型對技術進步的時間、自動駕駛汽車採用速度和車輛報廢率進行計算，對未來自動駕駛汽車的滲透率進行了預測，預測一共分爲以下三個階段。
第一個階段，也就是我們目前所處的階段，市面上大多數自動駕駛車輛都處於L2-L3級別。像目前我們熟知的特斯拉FSD路徑、小鵬汽車自動駕駛系統都是屬於L3級別，L4級別的自動駕駛技術還並不成熟，車險業務並未受到影響。
第二個階段，這個階段的時間點在2024年～2034年期間，L4級別的技術已經得到了飛速進步，自動駕駛車輛的滲透率達到了10%，已經開始對汽車保險產生重大影響，保險公司會開始採取行動，儘量保護原有的車險業務。但大部分地區的責任汽車保險依舊是強制性的，雖然無人駕駛汽車會大幅減少事故，但一方面是滲透率不高，另一方面汽車保險的監管環境會滯後於技術變革，所以責任汽車保險依舊是主流。同時隨着越來越多的無人駕駛汽車上路並建立了安全防止碰撞的記錄，汽車保險的保費會迎來大範圍降低。
第三個階段，這個階段的時間點在2034年～2044年期間，自動駕駛車輛的滲透率達到了60%，傳統的車險業務將在很大程度上停止創造任何價值。正如前文所說，這時候車險將變成一種產品責任保險，比如類似於房屋保險的產品，其目的旨在爲車主提供保護，以防車輛因交通碰撞以外的原因（如冰雹或洪水）而被盜或損壞。如果汽車保險的覆蓋範圍僅限於這一領域，該行業的規模將縮小到可以忽略不計，那麼車險公司將會遭到毀滅式的巨大打擊。比如美國的頭部車險公司Allstate，其房屋保險這種產品只在淨賺保費中佔極有一部分，所以業務單一且規模較大的車險公司要何去何從將會是個大問題。
當然，這只是Morningstar最激進的一種預測結果，另外兩種相對保守的預測結果分別是2053年和2060年自動駕駛車輛的滲透率達到了60%，這是因爲自動駕駛汽車採用率的增長速度、政策的開放程度、技術更新迭代的速度都會影響自動駕駛滲透率。
無人駕駛技術正在快速發展，照這個趨勢下去，20年後，或者在更遠的將來，車險會消失可能真的不會是危言聳聽。當然對於未來的事情，我們無法做到精準的預測，但要做到未雨綢繆。對於保險公司，特別對於車險公司來說，優化業務結構、尋找新的盈利、加大產品創新、提高市場競爭力纔是現階段的重中之重。因此，無人駕駛技術在給車險行業帶來挑戰的同時，也一定會來帶機遇的。
保觀知識星球