銀行定存、保險、買金豆 哪種理財方式更適合年輕人？

文/趙芳迪

最近年輕人存錢被頻繁討論，總有一個時刻讓你發現錢的重要性。微博上有一個“十萬塊錢要存夠多久”的調研。調研結果顯示，61%的年輕人認爲自己不足三年就能存夠十萬塊錢。

爲什麼現在年輕人開始在意存錢了？年輕人會選擇哪些理財方式？年輕人如何存錢纔是正確的方式？

4月10日，由《中國經營報》主辦的零觀財經節目邀請到明亞經紀高級合夥人劉曉蕾和大家一起分享關於年輕人存錢的那些事。

投資主義纔是年輕人理財的新趨勢

根據一份來自DT研究院的《2023年輕人存錢調研報告》顯示，對於大多數年輕人來說，存款並不是一個小問題。令人驚訝的是，在這份調研報告中，有不到50%的年輕人存款超過10萬元，而有20%的年輕人存款超過30萬元。對於年輕人來說，存錢已經成爲一種生活方式，但存錢的數量卻因人而異。

劉曉蕾認爲，由於90後—00後已經紛紛步入社會開始工作，很多年輕人心照不宣地開啓了攢錢模式，爭取早日退休，另外，由於生活中角色的轉變，需要負擔日常生活開銷後，很多年輕人對於存錢的態度發生轉變，他們開始意識到理財的重要性。更多的年輕人開始從消費主義轉向投資主義，希望通過投資來提高收入水平，增加財富積累，應對未來的不確定性。消費主義已經不再適應社會的變化和需求，而投資主義纔是年輕人理財的新趨勢。

理財能否跑贏通脹？

劉曉蕾建議年輕人理財，可以遵循標準普爾建議的資產配置方法，也就是“1234法”，把資產配置分成四部分：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本增值的錢，分別佔了10%、20%、30%和40%。以不同的比例進行分配，10%用於短期消費，滿足約3到6個月的生活開銷；20%用於保障類支出，如購置保險以抵禦疾病和意外傷害所帶來的風險；30%用於投資理財，如購買股票、基金、房地產等，旨在通過投資獲得高收益；40%用於長期儲蓄，例如銀行存款或低風險的穩健理財產品，用於養老儲備，如教育金、增額終身壽等，以實現資產的保值增值。劉曉蕾介紹，這種股份配置方法旨在平衡日常開支、風險保障、高風險高回報投資和長期儲蓄，以實現家庭資產的全面配置和增值。

直播中，劉曉蕾也分享了個人理財方式。主要有三個渠道，一部分，如半年、一年內的日常花銷，放在支付寶的餘額寶或微信的零錢通裡，浮動收益，比放活期合適且方便靈活；另一部分，購買一些理財保險，例如萬能賬戶；最後一部分，則給自己配置了一些增額終身壽險，例如購買每年繳費20萬元連繳3年的增額終身壽險，第四年就能回本，之後按照3.9%的複利去遞增，等到40歲、50歲時，想提前退休時，可以把錢分批領取或者直接退掉，一次性支取。

劉曉蕾表示，如果手裡有不急用的現金，可以存成銀行定存，或是購買理財產品。

穩定的利息收益是銀行定存的優勢之一。首先，與活期存款相比，定期存款提供的利率通常更高且固定。其次，定期存款通常較爲簡單和方便，只需要前往銀行或金融機構，填寫相關表格，將資金存入定期賬戶即可。

除了銀行定存外，劉曉蕾建議可以關注保險公司的固收類產品，時間拉長，利率可以做到4%—5%，甚至到6%，例如增額終身壽險。不過對於有些年輕人來說並不十分了解，劉曉蕾介紹，增額終身壽險是一種壽險保險產品，可以保障終身，且保額每年都會複利增長，當被保人身故或全殘了能夠賠一筆錢的壽險產品。和保額固定的定額終身壽險相比，由於它的現金價值高，回本比較快，再加上有自由減保的功能，因此，是一個可以保本增值的理財工具。增額終身壽險的保額會按照既定的比例遞增，具體公式爲：當年度保單保額=上年度保單保額*（1+遞增比例）。簡單來說，只要一直活着，這個保額會一直增長，且還可以在後期支取賬戶裡的錢用於生活開銷。所以，在全球利率下行的趨勢下，增額終身壽便成了很多人的財富管理工具。

除了增額終身壽險以外，萬能賬戶也是一種靈活的壽險產品，允許保單持有人在一定的框架內自由選擇保費金額和保單期限，這種保險通常由兩部分組成：死亡保險部分和現金價值部分。

這種保險策略的特點是，保單持有人可以根據自己的需要和財務情況來調整保費支付金額和保單的面額。現金價值會根據保費支付和保單費用扣除後的剩餘部分積累利息，利息率通常是有最低保證利率的。

這意味着，萬能賬戶的現金價值會以保險公司聲明的利率進行增長，但並不保證利率一定會高於其他投資工具或儲蓄賬戶。

不過需要注意的是，萬能賬戶通常不能單獨購買，常與其他險種搭配使用，也可以與年金保險、終身壽險等理財險相結合。

通俗來講就是，把錢放入萬能賬戶可以實現複利增值，可以根據需要隨時部分或全部取出資金。如果不幸身故，賬戶價值將會傳給指定的受益人。這種賬戶類似於“餘額寶”，但也有一些不同之處。

購買儲蓄險能否跑贏通脹？是很多人關心的問題，劉曉蕾強調，如果想跑贏通脹，只有兩種方式，一種是不存錢，有錢馬上花掉，因爲只有都花掉纔不存在錢留在手裡貶值的問題，另外一種情況就是，不斷地提高自我，賺更多的錢，忽略掉通脹這個問題。

個性化理財要避免All in

今年金價屢破新高，金店中有一半以上的消費者是年輕人，“攢金豆”更是成爲年輕人的理財首選。對此，劉曉蕾表示，對於年輕人購買金豆理財表示認同，首先，購買金豆的門檻不高，對於年輕人來說很容易上手，其次，購買黃金是一種保值的方式，但是劉曉蕾也特意提醒，不建議年輕人通過網絡或直播間等線上方式購買黃金，另外，雖然目前金價仍有上升空間，但希望大家還是理性、謹慎選擇。

對於有人選擇變賣房產，購買理財保險，劉曉蕾認爲，這是大家的保險意識在逐步增強，以北京市西城區爲例，目前房屋的出租回報收益大概只有2%，而如果這筆錢購買理財產品，像增額終身壽這類產品，固收則在3%左右，如果拉長戰線，固收能都達到4%—5%左右。

有一種說法，“宅男一面牆，北京一套房”，對於個性化投資，劉曉蕾比較認可，不過她提醒，任何投資都不能All in，要給自己設定一個能承受的虧損的範圍。

（校對：翟軍）