新能源車險“兩難”局面仍有待改善

3月28日晚小米SU7產品發佈會後，小米汽車官方宣佈，上市27分鐘，大定50000臺；上市24小時，大定88898臺。隨着小米汽車爆火，其車險價格也引起了市場普遍關注。據瞭解，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。　　對於小米SU7的新車保險價格，消費者評價不一。從新能源車險整體市場來看，當前“車主喊貴、險企叫虧”的局面仍有待改善。

車險價格市場評價不一

自小米汽車SU7上市以來，熱度不減，捷報頻傳。在小米汽車爆紅的同時，配套保險產品和服務也引發市場關注。　　據北京小米汽車華熙LIVE城市展廳銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。同時，和傳統燃油車一樣，如果不出險，續保價格會逐漸下降。　　近日小米SU7車主曬出的保險方案印證了上述說法。其中，基礎版保費約6638元，包含交強險、商業險以及駕乘意外險；尊享版約7036元，差別主要體現在第三者責任險等項目的保額上。　　對此，各方評價不一。在北京小米汽車華熙LIVE城市展廳現場，一位比較年輕的參觀者表示，考慮到新能源汽車與油車的差價、油電費用的差價和牌照差價，新能源車險的價格較貴可以接受。另一位家中已有一輛燃油車的參觀者則表示，新能源車險的價格確實相對較貴，計劃後續在購買新能源車險時，只配置必要的險種。　　科波拉汽車諮詢服務（青島）有限公司創始人、首席執行官王浩表示，在整個新能源車行業中，小米SU7的保險費用確實不算很高。在他看來，主要緣於兩方面因素：一是小米SU7的車型定價相對適中，商業車險定價會參考車輛售價，因此其車險價格也相對適中；二是承保的保險公司有可能根據承保量、用戶使用習慣、特定駕駛人等條件，給予相應的費用優惠。小米SU7的用戶或以私家車用戶爲主，因此賠付風險更加可控。　　也有人認爲小米SU7車險價格相較於燃油車偏高。對此，小米汽車迴應稱，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬條款既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，且還會根據品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同。

新能源汽車保費受多方面影響

小米汽車爆紅也將新能源車險再次推到聚光燈下。對新能源車險整體市場而言，“車主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現象目前仍未得到有效解決。　　對於車主來說，新能源車險保費偏高，甚至有的車輛續保屢次遭拒；對於險企來說，新能源車險的綜合成本率偏高，不得不謹慎承保。　　公開數據顯示，2023年新能源車險的車均保費爲4003元，而傳統商業車險車均保費爲2209元，前者約爲後者的1.8倍。在近日舉行的中國太保2023年業績發佈會上，太保產險董事長顧越則表示，在多種因素的影響下，從太保產險來看，新能源車出險率比燃油車高出一倍。　　對於這一現象產生的原因，新能源車企保險服務商車車科技CEO張磊表示，新能源車綜合成本率高受多方面因素影響。一是風險因素較多。新能源汽車的車型迭代快，價格波動大，保險公司對於新興技術帶來的風險難以迅速掌控。二是新能源汽車與傳統燃油車的成本結構不同，前者的核心動力系統由電池、電機和電控（俗稱“三電系統”）組成，約佔整車成本的50%。同時，部分車企在新能源車的設計上未充分考慮事故因素，比如將雷達安裝在保險槓、翼子板等容易受損的區域，即使發生輕微碰撞，雷達也因受損需要更換，導致維修成本高昂。三是電動車的駕駛羣體相對年輕，駕駛行爲可能較爲激進，增加了事故率。四是定價不精準。新能源車的駕駛數據和條款積累相對不足，導致定價策略存在差異和誤區，難以準確估計風險。此外，新能源車中營運車輛多，擡升整體賠付率。　　對此，王浩認爲，要降低新能源車險保費，保險業可參考三條思路：一是加大對新能源車輛技術、用戶使用特性等方面研究，以實現對保費的精確定價；二是保險行業需要與汽車行業（尤其是主機廠）商定合理的維修機制、配件定價，避免動輒“以換代修”，擡升理賠費用，進而影響用戶後續保費；三是保險行業需要引入專業、完善的維修、配件供應商，協助其彌補業務上的短板，在理賠方面控制風險、降低成本。　　據證券日報