先生不到40歲驟逝，如何接管他留下的事業和負債？專家建議先做這件事

財務顧問Grace認爲，平日準備好的人，在事故發生時擁有選擇的權利，人生與財務的選擇權應該由自己來掌握。圖非當事人。 示意圖／Shutterstock

一天夜晚，手機突然陣陣的響起，看了來電名字原來是好友小玲，當我拿起電話興高采烈的跟着小玲打着招呼時，電話的那頭卻安安靜靜的沒有任何聲響。

喂~喂~喂~

當我以爲收訊不佳正打算着掛上電話的當頭，話筒中傳出了一句「阿信走了。」

什麼！

「誰走了？ 」，「又走去哪了？」。

小玲的先生阿信因爲一場意外而突然的離開了，阿信才30幾歲、小孩還未成年；我的心中除了震驚，更有着無限的擔憂，擔憂着小玲家的未來。小玲結婚生子後，就專心照顧着家庭及孩子，家中的經濟來源是先生、家中的帳務管理是先生，先生有哪些帳號而密碼又是多少，這些家中財務方面的事項小玲一概是不知的。她唯一知道的是，家中的事業好像是越做越大，但經營、管理及財務依舊是小玲不知道的事，更迫切的在先生離開後才知道，先生有投資產生的負債好幾百萬，在此時無疑是雪上加霜。

事情發生的太突然，難過之餘該處理的事項一樣也少不掉，喪禮的、法律的、公司的、會計的、理賠的、婆家的、小孩的、情緒的 ．．．．．．等，各種事項接踵而來。這對於平常不用思考家中生計的家庭主婦小玲來說，無疑的需要許多的摸索與學習。因爲小玲對於家中財務及公司狀況的一無所知，毫無頭緒，這對於作爲一位壽險從業人員、一位理財顧問、一位朋友的我，處理起來也是一件棘手的事情。

在前述之下，除了安慰小玲之外，我想能爲她做的事就是由現在開始釐清狀況與計劃，讓她知道債務的償還如何安排時間與計劃、對未來生活的安排是可以有計劃地分配、對夢想的追尋是可以有計劃的完成的，也因此所以開啓了我們這次財務諮詢的開端。

在這次財務諮詢中，我們分爲三大步驟：

1. 第一步驟爲「記帳」：

小玲過去對於家中與公司的財務狀全然無知，所以我建議她先透過「記帳」瞭解每個月的家庭收支與公司收支的數字爲何。在有了兩個月的帳務基本資料後，我們再對帳務的項目來討論。討論在家庭財務上「必要的生活開銷」與「可控制的慾望支出」應該如何分配；在公司財務上「每個月的營銷成本」與「生財器具的折損提列」該如何計劃；透過在收支中的分配與控制，讓小玲可以對家庭及公司的未來發展更能掌握與更能安心。

2.第二步驟爲「分戶管理」：

小玲因爲接掌了先生的事業，但對於每個月的現金流還沒有固定比例支出的概念，所以我建議她透過「分戶管理」的概念，讓她可以專款專戶的分配金錢。透過將家庭與公司的資產分戶管理，可以讓其明白自我收入支出的掌控，也可以清楚明瞭公司獲利的成長性；透過分戶管理，可以搭配自己人生目標的需求在家庭帳戶中作爲安排；也可以搭配公司營業擴展與員工福利增減的安排。

3.第三步驟爲「習慣養成」：

養成每月瞭解自己及公司「現金流量」的習慣， 養成「理債」也「同步理財」的觀念，每月由個人薪資收入養成理財分配、儲蓄分配、慾望娛樂控制的習慣，每月由公司收入養成每月債務償還分配、生財工具損壞預留提列、營收資產每月堆疊的習慣；養成對財務觀念及資訊來源的思考敏感度。

看了小玲的人生故事後，Grace發現夫妻間彼此的財務觀念很重要，而夫妻間的財務如何談？如何配置？我想這是每個家庭中重要的財務議題。是交由擅長理財的人處理、抑或是交由家中牽繫情感的媽媽來分配、爾或是各自財務獨立各自管理．．．．．．等，我想什麼樣的方法都是好方法。

但在決定之後，如何定期討論與檢視更有它的必要性，因爲家中的成員是互爲影響的，任何一位成員的存在與不存在都將影響到一個家庭的運轉。就如同小玲一般，平常不用爲家庭財務數字所煩惱，但在掌管家中財務與分配的先生突然身故後，除了自己情緒的撫平外，更沒有停下腳步歇會的時間，對不想處理也不熟悉的事項沒有選擇權，因爲必須由零開始在對家庭與公司的財務狀況熟悉與整合。

Grace的小提醒 :

對於將要進入另一個家庭的你，或者已經進入家庭的你，瞭解家中的財務狀況了嗎？如果還沒有，建議「現在就開始」吧，開始瞭解家中的財務現況。平日準備好的人，在事故發生時擁有選擇的權利，人生與財務的選擇權應該由自己來掌握。

本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文爲：家庭理財，需要你與她

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