王蓬博：支付清算協會倡議優化信用卡利率體系，是否有降息可能？

中新經緯4月9日電 題：支付清算協會倡議優化信用卡利率體系，是否有降息可能？

作者 王蓬博 博通諮詢金融行業首席分析師

近日，中國支付清算協會發文倡議降低信用卡利息負擔及預借現金成本。

倡議書鼓勵綜合考慮資金價格成本、客戶風險水平、交易場景等因素，建立差異化信用卡利率價格體系，按市場化原則，持續採取有效措施，降低持卡人利息負擔。

那麼，當前信用卡利率價格體系存在哪些問題？有哪些優化空間？有沒有降息的可能？

信用卡部門此前一直憑藉積分或者消費滿減等活動措施來促進信用卡的使用，但對客戶來講大部分都是一刀切，並沒有形成專門針對不同人羣的利率和息費體系，特別是對一部分能夠及時還款的優質客戶，其實可以憑藉銀行積累的數據給出判斷，適當降低這部分人的息費，進一步提高他們的使用頻率和消費意願。所以，信用卡利率價格體系在這方面有優化的空間。

而在銀行存貸款利率不斷下降、消費貸等產品利率也持續下降的情況下，信用卡也確實有降息的可能。

當前信用卡已進入存量時代，2023年部分國有大行、股份制銀行信用卡髮卡量和消費額均出現下滑。工商銀行的信用卡張數由2022年末的1.65億張縮減至2023年末的1.53億張，信用卡消費額也從上年末的2.29萬億元縮減至2023年末的2.24萬億元，較上年末下滑7.27%。建設銀行的信用卡張數由2022年末的1.4億張縮減至2023年末的1.32億張，較上年末下滑5.71%。股份制銀行也存在同樣的情況。2023年招商銀行信用卡流通卡爲9711.81萬張，較上年末下降5.44%。

此外，銀行信用卡業務還面臨着互聯網信貸產品的激烈競爭。因此，產品差異化和降息都是銀行重新贏回客戶的現實選擇。

事實上，2021年中國人民銀行就已經取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率可以由髮卡機構和持卡人自主協商確定，銀行可以根據自身情況靈活定價，這也給了銀行信用卡部門重新爭奪用戶的機會。

倡議書還鼓勵綜合考慮行業平均價格，適當調降信用卡預借現金取現手續費，降低持卡人預借現金成本。

這不僅是在響應國家減費讓利號召，降低持卡人利息成本，也有利於支持和鼓勵消費，提升信用卡交易量。而從信用卡行業看，也早應建立差異化信用卡利率價格體系，降低費率是增加市場活力、提升用卡頻率、擴大交易量的有效方式。此外，降低信用卡預借取現手續費還可壓降信用卡灰色場景。

雖然當前信用卡髮卡量和消費額均有所下滑，但信用卡仍是各家銀行深耕零售金融服務的主要“介質”，因此，銀行信用卡的戰略地位不應下降，反而應該進一步提升，不僅作爲盈利的重要版塊，還應推動信用卡部門和其他業務部門的數據、營銷、客戶等多方融合。存量時代，銀行在獲客上更應注重高質量客源，提升服務質量和服務效率。(中新經緯APP)

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責任編輯：宋亞芬