退休理財術－警消退休規畫 三招拒當窮老族

全球人壽給警消退休規畫3大建議

警察、消防人員爲了維護社會治安、保護人民身家財產安全，陷入危及生命之公務環境中，壽險業者提醒，在公教年金改革後，警、消族羣不僅要利用醫療險、失能扶助險避免侵蝕生活費用，還要利用年金險來及早準備被動收入，纔不會因爲提早退休、卻提早走入窮老族生活。

據消防署107年消防統計年報顯示，107年因公傷亡消防員人數達129人，創5年內新高；而警政署統計107年各警察機關員警死亡人數中，因公死亡達6人。因警察、消防、法警、空勤總隊飛航人員、矯正機關管理員和臺鐵司機員等，均屬於「危勞職務」的公職人員，在工作15年、滿55歲時就可申請屆齡退休。

銓敘部認定「危勞職務」，只要任職滿15年且年齡滿55歲，就可月領退休金，甚至提早在50歲時，就可申請減額月退金，但公教年金改革上路後，退休公教人員所得替代率大砍至75％，10年後更降至60％，不論這些危勞職務者是否要繼續留在職場，該如何提早規畫老年生活，都成爲重要課題。

全球人壽晨星營業處區經理遊憶如指出，警察、消防、法警、空勤這都是公務員，屬於薪資較高、工作較穩定的族羣，但他們的退休年齡較其他公務員更早，規畫退休生活的退休金，除了要考量現在低利、通膨問題，且政府持續定期檢討年金改革，這時候自己準備的第二筆退休金就變得非常重要，透過年金險，有機會把現在每個月投入的2萬元，變成未來每個月的5、6萬元。

以警察、消防爲例，如果是警官學校體系畢業後開始工作，20歲初的薪水已達4萬多元，在同齡年輕人間相對高薪。遊憶如表示，可能有些人因家庭環境、餘裕較少，但整體來說，只要能存下薪水的三分之一、甚至五分之一，讓現在的薪水可同時照顧現在的自己、跟未來的老後生活，一定要創造未來更多的被動收入。

遊憶如分析，可依照個人家庭狀況、收入，或可支配餘額來調整投入金額，若沒有房貸壓力、不需分攤太多家庭經濟時，建議至少每月存下三分之一的薪水，如果有餘力，最好是以存下「半薪」爲目標。

如果是有房貸壓力、需要支援家庭經濟的人，遊憶如強調，這羣人更應該及早開始準備，因爲年輕開始工作，時間夠長，就算資金少，還是可以利用時間複利來規畫10年、15年、或20年後的生活，用1倍的錢換2倍的未來，讓退休後有源源不絕的被動收入，就不需擔心未來再次發生年金改革時，會影響到老年生活品質。