實支實付慎選主約 拉長保障年限

實支實付醫療險迴歸「損害填補」原則的方向,壽險業者建議,要建構完整終身實支實付保障,就要慎重選擇主約。圖/unsplash

實支實付保單日前出現重大變動,在金管會表明將朝向改革實支實付醫療險,迴歸「損害填補」原則的方向走後,多家保險業者「自發式」停售接受副本理賠的實支實付保險。未來民衆該如何在有限的實支實付保單中獲得最完整的保障?保險業者建議,可要搭配適當的主約,將保障年限拉長。

實支實付型保險是什麼?壽險業者指出,實支實付型保險的特點是可以填補我們在醫療上的支出,也就是在符合條款與理賠額度內,以健保身分住院,並以治療爲直接目的的花費,收據寫多少,保險公司就理賠多少,理賠項目大致可分爲「病房」、「手術」及「醫療雜費」三部分。

在住院醫療花費中,根據健保局統計,病房費佔20%,手術費佔13%,而醫療雜費則佔了高達67%,其中包含健保不給付的自費醫材,動輒數萬元到數十萬元的支出,可透過實支實付型保險將全部或部分轉嫁給保險公司。

壽險業者表示,實支實付型保險雖然很有用,但目前大都以附約的型式設計,通常只能續保到75歲至85歲,85歲後就完全無實支實付保障;再者,附約通常爲一年一約,保費大都爲自然費率,也就是每年都要繳保費才能繼續有效,而且保費隨着年齡愈大,逐漸跟着提高。

以75歲來說,如果想要擁有10萬元額度的保障,一年可能要繳3萬元到4萬元,到80歲以上更可能要繳超過5萬元,這對已經退休的人來說,無疑是排擠到其他的生活開銷,有可能影響生活品質,但如果不繳,反倒是在最需要的時候失去實支實付的保障。另外,85歲以後,就算想繼續繳,保險公司也不給續保,如何避免如此窘境,成了一大難題。

有鑑於此,臺銀人壽建議,要建構完整終身實支實付保障,就要慎重選擇主約。例如臺銀人壽的享樂活終身醫療健康保險,搭配實支實付型金安心住院醫療健康保險附約,到70歲後,享樂活的實支實付功能也可啓動,保障期間會從原本附約金安心的85歲,延長至主約享樂活的111歲。