善用保險規劃 打造晚年靠山

臺銀人壽長照險初年度保費收入比較

根據行政院主計總處統計，國人平均餘命81歲中，平均不健康存活時間長達8.5年，也就是說，如果65歲退休，到73歲是健康生活，73歲以後到81歲可能要面臨龐大的醫療費用，如何透過保險或其他理財商品做好資產配置，提早規劃退休後的整整16年的預備金，準備足夠的晚年生活資源，已成爲多數人重要的課題之一。

合庫人壽總經理藍年紳表示，每個人的人生階段所遇到的狀況及需求不盡相同，建議民衆以四方面來考量。首先在「保險規劃」方面，由於保險是重要的控制風險的工具，可幫助保護自己和家人的財務安全，因此應建立適當的保險計劃，包括人壽保險、健康保險、保障型保險、投資型保險等。當然要根據個人需求和風險承受能力，選擇適合的保險產品。

藍年紳指出，其次可輔以其他投資商品，例如「定期定額」投資穩健型的理財商品；三是「多元化投資」到不同的資產類別中，例如投資型保險商品有近千檔的標的可以選擇，還可以免費轉換標的，同時也提供保障的功能。其四一定要定期評估和調整，根據不同時期的需要，進行必要的調整和重新平衡。在選擇投資型保單時，應選擇標的數量多的保單平臺，來增加轉換標的空間；但在此同時，標的計價幣別種類、配息或配權方式，也是在比較評估的重點，如此一來，可讓自己日後有更多元的轉換選擇。

臺銀人壽認爲，由於每人一生平均有8.5年是「需要依賴他人照顧」的，照顧者平均每天需照顧約11小時，有約五分之一的工作者迫於分身乏術，離職回家照顧家人，面臨經濟缺口及精神壓力的雙重壓力，爲了減輕一旦發生長照狀態時對家人所造成的壓力，民衆也可以選擇長照險。對於長照險的選擇，建議考慮五個面向。

一是選擇「還本型」或是「消費型」？如果被保險人都未符合長照狀態，還本型可退還所繳保費，留愛給家人，有類似壽險的功能，但保費較高；消費型保費較低，如果再搭配較長的繳費期間，可使得保費的壓力更小；二是評估分期保險金年限，長照是一種長期抗戰的狀況，建議至少要有足夠的年限，確保金援不中斷；三是注意給付頻率與理賠次數，以給付頻率來說，有些商品是年給付，有些商品是月給付，可以依個人需求選擇；而理賠次數上限，則會影響到分期保險金年限的長短。

四是瞭解是否有豁免保費條款，如果發生長照狀態，又沒有其他金援時，有可能無法持續繳納保費，這時有豁免保費條款的保險商品，就可以在符合條款的狀態下，免除繳費，並持續擁有保障。五是免責期間的長短，符合長照狀態後，需持續一定期間纔會啓動理賠機制，這段期間稱爲免責期間，免責期間愈短，能愈快請領保險金。

另外，現在市面上的長照險，承保年齡大都落在60到70歲，有規劃意願的保戶，建議趁身體健康時，及早投保，而且通常投保年齡越輕，保費也會較爲便宜，可以減低經濟的負擔。