三代幸福學 實踐家庭幸福的財富管理術

黃培直認爲，妥善運用資產配置能幫助三明治世代解決上一代和下一代的財務負擔。 圖／吳欣穎 攝影

40歲世代，職涯上正準備攀上人生成就高峰，同時也揹負着家庭責任，就像攀登百嶽攻頂前一刻，目標在望，卻也是大幅度考驗心志與耐力的艱辛階段。同樣身爲三明治世代的臺新銀行執行副總經理黃培直，肩上扛着來自退休父母、求學中的子女的財務壓力，他建議，建立好「家庭理財」管理術，並掌握三原則，就能適度轉嫁人生責任，「將扁扁的三明治活成蓬鬆的漢堡包！」。

家庭理財計劃書 解決三明治世代痛點

黃培直分享，目前父母親約80多歲，有生活照顧、醫療支出的需求，而孩子們正在國高中的求學階段，有教養費用的需要，自己就是三明治中的夾心。生活和經濟壓力成爲這個世代最大的煩惱，應該先建立一套適合自己的家庭理財計劃，建議可以運用三個步驟來解決問題。

第一，在符合自身能力及風險承受的情況下，妥善適當的利用金融機構的服務及資源，像是以房屋貸款，解決買房的大事；第二，採用「量能原則」，指的是按照個人能力，優先解決最關鍵問題；第三，積極運用時間，藉由事先規劃與紀律執行，讓資產增值，進而創造良好的家庭生活品質。

他說，掌握以上原則之後，還需要建立家庭理財概念，必須把資產規劃、金流、家族權益結合起來，以共享的方式完滿家族所需。在執行上，可以選擇一個擁有多元化產品的理財平臺，以及瞭解自己的生活型態、人生各階段規劃的財務專家，一起完善自己及家人的理財規劃，並協助這個計劃有系統、有紀律的執行，以達成財務規劃目標。

三階段打地基 培育未來小富翁

除了家庭理財概念外，黃培直也很看重上下兩代的規劃。

在下一代理財規劃上，「給孩子理財觀念，遠比給孩子錢重要多了。」黃培直建議，父母可以在學齡前先爲小朋友開設兒童理財帳戶，讓孩子藉由帳戶存款變化，瞭解金流出入，建立記帳概念。

到了國中時期，就可以開始學習「如何將儲蓄而來的資產增值」，練習運用定期定額，例如，父母可協助孩子每月小額投資基金；到了高中時期，開始會有較大筆的支出，可以從中認識市面上的支付工具、甚至外幣配置，瞭解時間帶來的複利效果，以及加深孩子對國際市場的認識，一步步打穩孩子的人生根基。

黃培直也分享，臺新銀行透過舉辦運動、藝術、志工營等活動，以多樣化的生活體驗，教小朋友認識理財，建立相關的基本概念，讓理財不再是生硬的資訊，而是能真實的走進他們的生活之中。

臺新銀行透過舉辦兒童志工營，讓孩子能從付出中學習不同的理財面向。 圖／臺新銀行提供

用時間灌溉孝道下的金錢樹

而面對來自上一代的財務壓力，黃培直表示，可以將長輩主要的支出歸納爲三個方面，分別是生活費用、醫療支出、以及失能照護費用。

在解決這些壓力上，他建議，一定要先回到「量能原則」，先了解自己的能力，並排出長輩所需或支出的費用，做出關鍵排序，在自己能力所及的範圍內，一個一個解決。因此，在問題發生前，優先做好資產配置，「讓時間成爲自己的好朋友」，進一步換取讓資產成長的空間，爲未來可能的支出預先做準備，是非常重要的事情。

黃培直認爲，身爲上下兩代中間的夾心族羣，更要好好調整自己的心態，不需要把所有責任都往自己身上攬，可以透過財富管理專業團隊事先規劃家庭理財，並藉由時間複利的效果下，讓整體家族資產增值，減輕自己的生活財務壓力，讓緊迫的三明治成爲豐富的漢堡包。