錢存銀行越存越少？“存了19年，215元變8元”
這項扣費可能正在“吞噬”你的存款。
全文3102字，閱讀約需6分鐘
新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 實習生 郭栩君
200元在銀行存19年後變多少？答案讓人大吃一驚。
“我在一家國有銀行存入的215.16元活期存款在19年後只剩下8.67元，期間從未支取。”家住浙江的左旭告訴貝殼財經記者，他被銀行告知，賬戶裡餘額減少是因爲銀行從2006年6月開始按照每個季度收取了3元的小額管理費。
所謂小額管理費，是銀行鍼對日均餘額低於一定數額的賬戶，每月收取一定金額的管理費。據瞭解，不同銀行對於小額管理費的收費標準不盡相同。銀行將需要收管理費的餘額標準劃定在了100元到500元、收費標準爲每個季度3元。但也有部分銀行已取消小額管理費。
在社交平臺上，多家銀行的持卡人都有過類似的經歷，在不知情的情況下被銀行劃扣了小額管理費。部分網友表示，自己是偶然查看時才發現，銀行卡里的錢已經被扣光，事前並無通知。有網友甚至表示，“銀行卡里哪怕只有1分錢，也會被銀行‘扣走’。”
小額管理費的爭議一直存在。支持者認爲這有利於銀行進行資源整合，反對者則認爲這是對客戶“雁過拔毛”。那麼小額管理費到底能否追回，這項收費是否合理？
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錢存工行越存越少？
19年後200變8元
“我雖然一開始也沒太多期待200多元能變多，但只剩下8元錢確實有點出乎意料，很無語。”左旭告訴貝殼財經記者，這張工商銀行的存摺，是他1996年辦理的，那時的他還只是一個小學生。那時銀行進入學校爲學生辦理存摺，也是爲了向學生普及金融和理財知識。
左旭曾在2005年時更換過一次存摺，該存摺在2005年12月22日時的餘額是215.16元，隨後就一直未使用過。直到今年10月份，他偶然間翻出這張存摺，纔想着將裡面的錢取出來。但到銀行後卻被告知，餘額僅剩下8.67元。原因是這麼多年銀行一直在以小額管理費爲由不斷扣費，自2006年6月起每個季度扣除3元。
“在完全不知情的情況下被收取這項費用並不合理。”左旭說，在此之前他並不知道存摺會收取小額管理費，“銀行後來新增的這項服務並未告知我，也沒有重新簽訂存款協議”。
據貝殼財經記者瞭解，多數銀行小額管理費確實是從2006年起纔開始收取的，但對於同一客戶在一家銀行開立的唯一賬戶（不含信用卡、貴賓卡），銀行應免除相關收費。
貝殼財經記者以客戶身份諮詢工商銀行官方客服，工作人員表示，該行自2006年6月21日起對餘額不足300元的賬戶收取小額管理費，這包括了銀行儲蓄卡和存摺，但確實無法做到每次扣費的通知。客服表示，該行的系統可識別出唯一賬戶，識別出的賬戶均已全部免收小額管理費。
然而，左旭的存摺就是屬於“唯一賬戶”，卻在過去將近20年中被不斷扣費。
對此，有業內人士表示，這可能與左旭的存摺此前並未完全實名有關。不過，對於未完成實名的賬戶，雖然可能存在一定的問題，但這並不影響銀行應履行的告知義務。銀行在收取任何費用之前，都應確保客戶已經充分了解並同意相關費用。
陝西富能律師事務所副主任付鵬對記者分析指出，對於免除義務的，銀行公告就對儲戶有效。對於增加義務的，比如要收費的，一定要進行明確告知並取得儲戶同意，否則，不能直接收取。
左旭告訴貝殼財經記者，目前其賬戶已完成實名認證，銀行也已表示可免除相關費用，目前他與開戶行正在協商退費和賠償事宜。
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沉睡十多年的農行卡
因急用剛激活就被扣錢
同樣是被扣了小額管理費，家住重慶市的哈文燕遇到的情況是在重新激活睡眠卡之後。
近期，由於她丈夫必須使用農業銀行的儲蓄卡辦理公積金貸款，纔將沉睡了十餘年的銀行卡激活，但剛打入1000元，卻被銀行補釦了173.90元小額管理費，加上2010年到2011年份的銀行卡年費共計15元。
她告訴記者，該卡片是今年7月10日被激活的，在今年9月24日開始扣費，而中途銀行並未通知即將扣費。
“在激活卡片之前，銀行的工作人員並沒有告知還需要補交這些費用，不然我們也不會激活一張睡眠了10多年的銀行卡，不會給銀行扣錢的機會。”哈文燕告訴貝殼財經記者，這張卡並非是她丈夫名下唯一一張農行儲蓄卡，但如果能夠提前得知要收費，她會選擇激活一張睡眠時間較短的銀行卡。
農業銀行客服人員告訴貝殼財經記者，銀行會針對日均餘額在500元以下的賬戶收取小額管理費，僅對唯一賬戶減免。對於非唯一的賬戶，銀行扣除小額管理費之前不會通知客戶，會在扣款後發短信通知客戶已扣款；對於重新激活的銀行卡，客戶需要補交相關費用。不過，該客服人員表示，如果客戶直接銷戶則不需要補齊小額管理費。
貝殼財經記者以客戶身份詢問哈文燕前往的農行網點，該網點工作人員表示，睡眠卡激活時只需要銀行卡和身份證等相關證件即可辦理。而當記者詢問睡眠卡激活是否有費用時，該工作人員表示，如果額度不達標則將補釦小額管理費，但銷戶則無需補交小額管理費。
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收取小額管理費合理嗎？
律師：銀行服務應保障用戶知情權
儘管小額管理費已經徵收了十多年，但針對這項費用的討論依然不少。
銀行爲何要收取金額並不大的小額管理費？有銀行人士表示，收取小額賬戶管理費主要是出於兩個原因，一是希望可以減少閒置不動的“睡眠賬戶”，這類賬戶對銀行賬戶資源形成了巨大浪費。放大到全社會層面，同一客戶常常在不同銀行間開立多個賬戶，浪費社會的金融賬戶資源。與此同時，收取小額管理費，也是希望客戶可以將自身賬戶進行整合，提升金融理財意識。
不過，不少銀行卡持卡人則對這項收費持質疑態度，“不知情”“未通知”佔據大多數。
有銀行內部合規人士告訴貝殼財經記者，金融消費者對金融機構收費標準享有知情權。如果銀行未提前告知客戶相關的收費標準，侵犯了消費者的知情權，客戶可以不承擔未被告知的費用。因此，如果銀行未告知客戶需要補交小額管理費，客戶可以認爲這種收費是不合理的。
陝西富能律師事務所副主任付鵬在接受新京報貝殼財經記者採訪時表示，銀行會對月均流水低於一定金額的且未註銷的銀行賬戶收取小額賬戶管理費，且銀行應當履行收費公示和提示義務，保障金融消費者的知情權。
2017年7月，發改委和原銀監會聯合下發了《關於取消和暫停商業銀行部分基礎金融服務收費的通知》，重申各商業銀行應繼續按照現行政策規定，對一個本行賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）。
根據該規定，各商業銀行應通過其網站、手機APP、營業網點公示欄等渠道，以及在爲客戶辦理業務時，主動告知提示客戶申請指定免費賬戶。客戶未申請的，商業銀行應主動對其在本行開立的唯一賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費和賬戶管理費。
事實上，部分銀行已自2021年起在全國範圍內免收個人人民幣活期存款賬戶小額賬戶管理費；部分銀行還明確對存量歷史欠費，也不再進行補釦收。
“對於免除義務的，銀行公告就對儲戶有效。但對於增加義務的，比如要收費的，一定要進行明確告知。”付鵬表示，銀行儲戶可向自己開戶行覈實。若銀行未予處理或明確答覆，儲戶可向國家金融監督管理局投訴，若違規情況屬實，監管部門將會責令該機構整改，情況嚴重的可能會對違規機構和相關責任人予以行政處罰。
此外，多家銀行工作人員告訴貝殼財經記者，如果客戶在銀行只有一個賬戶，通常這個賬戶會自動被免收小額管理費。而如果被收取相關費用，大部分情況是客戶名下可能存在多個賬戶。如果確實是唯一賬戶卻被收取費用的，客戶可前往銀行網點申訴並辦理退款。
值班編輯 康嘻嘻
本文部分首發自新京報公號“新京報貝殼財經”
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