普通人理財，不必再自己瞎折騰了
題圖｜視覺中國
和“AI男友”DAN秀了幾個月戀愛後，網紅博主“午夜狂暴哈士奇狗”淡出了社交平臺，連同“人機戀”賽道都瞬間涼了一半。
在提供情緒價值這方面，AI帶來了前所未有的快感，以至於早期最吸睛的應用都是有趣型的AI。AI交友平臺Charcter AI巔峰時每秒要處理2萬次查詢，相當於谷歌搜索量的五分之一；換臉工具Swapface AI一度成爲年輕人社交的破冰利器。還有會畫畫的AI、能換臉的AI、可以“生出”虛擬雙胞胎的AI.....
AI狂炫情緒價值，讓我們看到了大模型的巨大可能性，當情緒需求消減，單純的熱鬧隨之褪去，啃硬骨頭的AI開始嶄露頭角。Kimi可以拆解百萬字長文檔，WPS AI能動手幫你改工作PPT，每月上千萬人在支付寶上問AI金融管家“螞小財”理財問題......
AI不只是“有趣”，還可以“有用”。尤其在理財這件每個人都會關注的事情上，AI既要有情緒價值，更要提供專業價值。專業的部分，由全市場持牌的金融機構來做輸入和保障，AI需要做的事情就是與投資者打交道、做溝通，讓這些專業內容聽得懂、看得清、用得上。
雖然不能讓人人都成爲巴菲特，但在普通人拿幾千塊理財時，AI能講清楚什麼叫”超額收益”、”最大回撤”，對於普通投資者來說，也是剛需。
越理越難，普通人渴求一個靠譜理財搭子
“我們從過去賺大錢、賺快錢的時代，進入到一個賺長錢、賺慢錢的時代”，隨着經濟增長邁入中低速階段，著名企業家陳東昇發出這樣的感慨。
過去20年投資回報最堅挺的房產面臨下跌；A股上證指數還在2800點上下徘徊；收益穩的好基金一基難求，新基金甚至出現募集難；銀行存款利率不斷下跌，進入1%時代.....這些紅利逐漸消失，理財進入了“微利時代”。
當投資告別普漲階段，高淨值人羣可以把自己對資產保值、增值的需求，交給私人銀行、理財顧問。而小額理財的普通人，缺少這樣的專業服務。
恰恰這些大多數，是當前最需要專業理財服務的人。中國目前有7.2億基民、1.97億股民，至少佔適齡人口的70%，大部分達不到專業理財師服務門檻。基金業協會發布的《2022年度全國公募基金市場投資者狀況調查報告》顯示，只有10%的投資者能正確理解複雜產品的機制和風險，僅23%的投資者能有效評估自身的風險偏好，然而超過60%的投資者希望獲得專業且簡單明瞭的投資分析服務。
而公開數據顯示，目前國內理財師只有大概20萬人，意味着基民中每3600人才能擁有1名財務顧問。在相對成熟的美國市場，個人投資者數量爲1.9億，但有27萬財務顧問，人均服務密度是國內的5倍。專業的人工服務太貴，在門檻、服務範圍上必然受限。
AI大模型技術在金融領域的應用，AI理財管家的出現，爲突破這一問題提供了一種思路和可能性。
人均一個“理財AI”，情緒、專業價值全都要
投資是件很費神的事。巴菲特說，不懂財報就不要投資。但要把上百頁的財報讀清楚，在各類專業術語裡抽絲剝繭，很多人才看個開頭就放棄了。”
就連資深投資者，也在熱點公司和行業裡踩過坑。“被寫作耽誤的股神”紫金陳炒地產股虧損百萬，虧損的股票都是歷史高點買入，今年剛清倉就迎來利好，錯過板塊大漲，被網友調侃“追漲殺跌紫金陳”。
覆盤投資戰績時，紫金陳去問了AI——螞蟻集團旗下的AI金融管家“螞小財”，如何總結自己炒地產股失敗的教訓？這個AI回答：儘管在這兩隻股票上遭遇失敗，但其他投資相對穩健，說明分散投資可以降低風險，還提示股市存在波動、要保持理性判斷。紫金陳在社交媒體發文，“還是AI懂我，這纔是沉默的真相”。
有網友圍觀：AI這就學會人類語言的精髓-拍馬屁了？還有網友說，這AI怪好的嘞，還會安慰人。
在行情好的時候提示風險，在行情差的時候做好心理按摩，AI打滿情緒價值。還有網友說，雖然吧AI沒法直接給我支付寶到賬100萬，但卻爲了1萬塊怎麼搭配分散風險，陪我一直嘮嗑。
但理財AI的立身之本肯定不是主打情緒價值，而是專業度。
近期的上海外灘大會上，螞蟻的AI金融管家“螞小財”升級亮相：一頭連接基金公司、券商等200多家主流專業機構，把他們的觀點吃透，另一頭連接輸出給用戶，把海量、複雜、晦澀的專業信息，用大白話像人一樣說給你聽。
比如，當提問“特斯拉最新財報”，“螞小財”幾秒生成解讀，核心觀點和圖文形式，一目瞭然。進一步詢問人工智能行業的投資前景，AI從碎片化的信息中，彙總幾十家金融機構的分析，提煉呈現主流機構的“中立”觀點。
換做更具體的問題，“我現在的基金持倉還能投資人工智能嗎？”AI會呈現金融機構對行業潛在高風險的分析，還能帶入個人的投資情況，提示“持倉中已經有較多高風險資產”，可以觀察爲主。
螞蟻財富曾公佈的數據顯示，AI金融管家深度服務過的用戶相比未服務過的用戶，資產配置的合理程度高出5%，用戶頻繁交易的比例下降60%。
金融AI的出現，開始逐漸擴展傳統人力服務的邊界，讓更多大衆得到曾經很難得到的個性化定製服務。還有網友調侃，“跟理財AI聊天心理沒負擔，再小白的問題我問啥它答啥。在理財這件事上，AI不會嘲笑我。”
AI的歸AI，金融的歸金融
“互聯網教父”凱文·凱利去年發佈了一本現象級著作——《5000天后的世界》。在書中，他描繪了一個所有產業都因AI科技而改變的未來，包括金融理財。凱文凱利認爲：“未來5000天后會是AI的時代。”
AI時代財富管理，改變了什麼，不變的是什麼？AI的歸AI，金融的歸金融，成爲業內的一種共識。
外灘大會上，發佈螞小財的螞蟻財富平臺表示，從移動互聯時代到AI時代，金融持牌展業、專業投研觀點、人工顧問服務這些都不會改變，AI改變的是溝通、表達、連接用戶的方式。“螞小財”背後連接200多家基金公司、券商、財經媒體等權威專業機構，以及超1.5萬位專業財經創作者，來提供和保障專業度。
大衆理財的需求在與日俱增，也推動服務體驗一直在改變，AI只不過順應了這一趨勢。財經業內人士甚至拿AI來幫助自己高效做財報整理，某種程度上，理財專家、人工顧問們的工作也可能因爲AI而得以提效。
有網友說，“AI早點幫我賺錢養家吧，本兩腳獸只負責吃喝玩樂”。這顯然是個段子，畢竟AI代替不了人，何況，也沒有任何人能保證理財一定賺錢。
AI在金融領域的應用不過纔剛剛起步。但技術的本質呼之欲出：AI不會是“對手”，而是每個人都有機會受益的“助手”。
1879年10月，當愛迪生終於點燃第一盞可點亮45小時的電燈時，他問出了一個問題：怎樣才能讓更多人用上電？直到27年後，庫利奇發明了鎢絲，電燈走入萬千家庭，變得稀鬆平常。
也許多年後，AI理財助手也會成爲生活中很平常的一件小事。當年的餘額寶開啓大衆理財新階段，如今也化作習以爲常。十年後的今天，基民已經7億，財富管理行業早已告別“爆品思維”，在產品之外還需要做好服務：讓用戶深入瞭解投資背後的專業邏輯，踏踏實實管好每一筆錢。進入這樣的階段後，AI才帶來了新的想象力。
從蒸汽到電力，從互聯網到AI，再多的生產力變化，最終都會化作生活中一點一滴的小事。AI產品經理們只需要記住，最重要的那件事是，如何真正讓普羅大衆從中獲益。
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