女性保險產品關注度走高，如何科學配置保障“她生活”？

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女性，扮演着諸多社會角色，她們是女兒、妻子、母親，她們不僅是家庭的頂樑柱，也是職場的中堅力量。生活和工作中的壓力難以避免，與男性相比，女性還面臨着如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌以及與生育相關的風險，不僅影響身體健康，還會給家庭帶來經濟負擔和心理壓力。

伴隨一年一度的“三八”國際婦女節到來，各家保險公司紛紛推出女性專屬保險，呵護“她力量”。

當前，社會公衆愈發重視自己的健康與保障，善於利用保險產品進行風險轉移。那麼，不同年齡段的女性，應該如何爲自己配置保險？又有哪些優先級排序？

作者｜藍鯨財經 李丹萍

高穎琪

惡性腫瘤仍是健康“殺手”

生活壓力疊加工作壓力，較多女性睡眠欠佳，影響到內分泌和激素功能，也進一步增加了患癌症的風險。

平安人壽北京分公司發佈的2023年理賠年報中顯示，在女性重疾險的賠付中，賠付件數排名前五的爲乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌、子宮內膜癌以及宮頸症。其中乳腺癌是賠付件數佔比最多的疾病，達到了18.2%。

在重大疾病賠付的原因中，惡性腫瘤高達85%，依然穩居重疾賠付首位。在所有惡性腫瘤理賠中，女性高發重疾主要集中在乳腺癌、甲狀腺癌和肺癌，而且很多疾病也呈現年輕化趨勢。

“雖然在目前重疾險賠付中，女性高發的病種以特定的幾種惡性腫瘤疾病爲主，但市場上的特定疾病保險大多僅侷限特定女性部位惡性腫瘤重度的保障，如果是輕症、中症，或高發的甲狀腺癌、肺癌，其實都不在這類型特定疾病保險產品的保障範圍中。因此，建議有條件、身體健康尚佳的女性，儘早爲自己配置終身重疾險。”慧擇保險經紀健康險線產品負責人馮秋夢在接受藍鯨財經記者採訪時給出建議。

一位保險經紀人向藍鯨財經記者給出自己的觀察，“我服務的客羣中，女性客戶首要是爲小家庭配置保險，在此之外，也十分關注自身特有的一些潛在風險，會關注女性高發風險，有針對性詢問是否有相關產品，保險意識有提升。”

不同於男性，大部分女性都要經歷特殊的孕期。當前，市場上也有針對生育女性羣體的母嬰保險，可以報銷生育產檢費用和提供相關的妊娠風險保障。相關產品也考慮到孕期的特殊需求，提供了包含孕期陪檢、孕產期心理諮詢、在線醫學諮詢、重點兒科醫院專家門診、嬰幼兒健康諮詢、產褥期營養指導等增值服務。

需關注的是，隨着醫學的不斷進步，採用輔助生殖手段的夫妻也在不斷增多，目前市面上已經有保險公司開發了輔助生殖相關的保險產品。

業內人士介紹，這類產品往往價格較高，投保有一定限制，需求相對而言較爲小衆，“如果客戶有相關需求，可以聯繫專業的經紀人或者顧問溝通解答。”

不同年齡階段女性保險產品配置側重點不同

女性羣體在購買產品時應根據自身年齡、身體狀況、經濟條件等實際情況進行配置。

大數據顯示，女性在購買保險產品時，一方面更傾向於給家庭其他成員購買，並且在購買的產品中以長期重疾險、醫療險和意外傷害險爲主；另一方面，女性在購買保險產品時會更加看中其規避風險、提供保障的本質，而後纔是其理財的作用。

“對於不同年齡段的女性，由於處於不同的人生階段，在配置保險產品上也各有講究。”馮秋夢指出。

分階段來看，22歲-29歲期間初入社會的女性，在配置順序上，建議考慮重大疾病保險、醫療保險和意外保險。這類羣體正處於財富積累階段，此時建議可以規劃高槓杆的保障類保險產品，用低保費投入抵禦疾病或意外風險。

對於30-45歲正處於事業上升期的女性羣體，建議重新檢視自己的保險方案，依次考慮是否已經配置齊全醫療險、終身重疾險、定期壽險、養老年金產品。此年齡段的女性大多收入穩定，有一定的經濟能力，家庭和事業都逐漸步入正軌，更迫切地需要全面、完善的保險產品來幫助家庭增加抗風險能力，維護小家的穩定健康。

由於此階段女性身體健康狀況可能因工作壓力而出現異常，爲避免因此出現醫療險無法投保、後續無法續保的難題，建議在初入社會階段未購買長期百萬醫療與終身重疾險的女性儘早配置。有家庭、有房貸的女性羣體還可以考慮配置定期壽險，防止意外身故對家庭帶來的壓力。

根據國家統計局數據來看，我國男性平均預期壽命爲75.37歲，女性平均預期壽命卻達到了80.88歲。那麼對於女性羣體而言，就更需要提前做好規劃，以保障晚年時期有充足的儲蓄和養老金的來應對可能出現的風險。因此，此階段可以考慮商業養老金，以更大空間的利用複利增長的優勢，以小投入換未來的大收入，保障晚年財富。

對於45-60歲及以上的女性，這個階段的女性即將退休，基本有了一定的儲蓄和資產，更多需要考慮如何進行資產保值增值。配置順序上，如果還未配置百萬醫療或重疾險的女性，強烈建議此時儘早投保防癌醫療和癌症疾病保險。在資產保值增值方面，可以考慮投保增額終身壽險，適合用於後續資產的傳承。

“對於職場女性，相較非職場女性，建議重疾險配置的保額在個人年收入的3倍左右，定期壽險最好爲10倍左右。有條件的職場女性，在已經購買過終身重疾的基礎上，也建議隨着事業的上升加保足夠額度的定期重疾險，加保的保障期限可與退休年齡齊平，能夠爲我們提升抵禦更大風險的能力。”馮秋夢給出建議。

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