買錯第一張壽險保單！連5年保障倍數下降　保額大幅減少3千億

▲保險局建議國人提高壽險保障。（圖／視覺中國CFP）

記者李蕙璇／臺北報導

國人第一張壽險保單保額連着五年下降，保障倍數最低達3.4倍，光是去年一整年的保額就大幅減少了3千多億元。

保險局與各保險公司所稱的新契約，是指保戶在當年度購買該險種的第一張保單。

根據財團法人保險事業發展中心統計，2013年至2017年的「新契約保額」除以「首年度保費」分別爲4.2、3.7、3.9、3.3、3.4，保障倍數連5倍都不到。而且單就去（2017）年的壽險新契約保額，較前（2015）年減少3千多億元。

元大人壽表示，從以上數據可以發現首年低保障倍數，代表保費昂貴但保險保障卻較低的現象，兩種現象皆不利於民衆規劃保險保障。

目前許多民衆都有規劃保障的觀念，但也要注意不只要買，更要買對，用合理實惠的價格買到足夠的保障成份，才能在負擔較輕的情況爲家人撐開一張防護網。

民衆選擇第一張壽險保單，可以留意5點注意事項。

1、13倍高額保障範圍

投保初期是否就有提供高額身故、特定意外身故、完全失能保障，有的終身壽險保單的首年保障倍數，即超過13倍。

2、失能豁免保費機制

留意該保單商品是否針對意外造成第1~11級失能者，給付一筆或是月月給付的失能扶助保險金。

譬如說，現在各家保險公司大力推出的利率變動型增額終身壽險，有的保單會額外設計第2級~8級失能、意外重大燒燙傷豁免保費機制。

3、期滿複利增值

有的保單繳費期滿後，還會依每年當年度保險金額以2.0%複利增值到保險年齡110歲。

4、增值回饋分享金

看看保險公司是否讓保戶有機會，依宣告利率再享增值回饋分享金。

5、符合自身需求

譬如說現在各家保險公司大力推出的利率變動型增額終身壽險，針對退休規劃、有機會運用長時間複利效果的中產階級上班族、有資產傳承規劃的高資產客戶等不同族羣，是否可以滿足其需求。