罹癌帶病投保、門診理賠有譜

商保補健保露曙光，健保署已和金管會達成2大初步共識。圖／本報資料照片

商保補位健保政策規劃

商保補健保露曙光！健保署已和金管會保險局將針對2大議題請保險業者進行評估，第一是爭取保險業者同意調整醫療險保單費率，將門診治療納入理賠範圍；第二將與保險業者協商，進一步開放「弱體保單」，讓早期罹癌者也能「帶病投保」醫療險。

現有醫療險或癌症險，都是以住院爲理賠條件，但現行不少治療在門診即可完成，造成許多民衆看病時會要求住院，以便取得理賠資格，對此健保署日前展開查覈引發民怨，隨即又喊暫停。

爲了達到商保補位健保的政策目標，健保署從癌症理賠着手，上週與保險局展開首度磋商。健保署長石崇良透露，雙方將針對2大議題請保險業者進行評估，首先對於昂貴的藥物，將爭取透過與保險公司協議或變更的方式，請保險公司重新估算保單的保險費率，將門診治療納入理賠範圍。

據統計，癌症新藥納入健保時程緩慢，平均需要787天的等待期，患者如要使用自費新藥，每個月支出往往動輒10萬元，負擔相當沉重，不少人因此將希望寄託在商業醫療險。

不過，現行不少治療在門診即可完成，醫療險的保單條款卻載明，要住院期間的開銷才能理賠，所以罹癌者會選擇「2天1夜」短期健保住院，也因此纔有近期醫院拒絕病人住院的爭議。

另外，保險局也將請業者研商，開放癌症「弱體保單」，也就是讓早期罹癌也能「帶病投保」。目前保險公司已有弱體保單，但會有排除條款，將已罹患的疾病跟相關風險排除。

相對的，民衆若是被宣告罹癌，一般都會列爲醫療險拒保對象，此舉也間接降低民衆定期癌症篩檢的意願。由於早期癌症的治療成效已比過去好很多，但癌症標靶藥物價格昂貴，健保署希望未來能讓早期罹癌的民衆，也能帶病投保，進而鼓勵民衆做早期癌篩，降低民衆及健保的負擔。

根據健保署與保險局的研商協議門診理賠及癌症帶病投保都是短期目標，目的是優先檢視現行保單，並解決患者商保給付問題。中長期將透過醫療險新商品設計，及減化理賠行政成本等方式，達到商保補位健保的目標，最終減輕健保財政負擔。

此外，雙方也同意成立專案小組定期討論，後續將由健保署承保組與金管會保險局作爲對口。