金融輔導隊 服務上門來（財經眼・小微融資新故事③）
中國銀行濟南分行金融輔導隊與企業有關負責人查看原材料。 胡樟鑑攝
從山東濟南市主城區出發，驅車近兩小時，便來到了位於濟陽區新市鎮的銘威農業科技開發有限公司。在這裡，玉米秸稈等廢料“搖身一變”，被加工成橡膠助劑、生物拋光料等高附加值產品，去年公司銷售收入近5000萬元。
去年，公司負責人賈寶坤盤算着如何讓公司發展更上層樓，正巧有一件事觸發了他建新廠房、擴大生產的念頭。
舊廠環境、設備較差，連地面硬化都沒做，一腳一個泥印子。有一次，一位海外客戶來廠房實地考察，沒走兩步，皮鞋就變得灰不溜秋，客戶立馬就皺起了眉頭。“當時真怕他轉身就走了。”賈寶坤說，幸虧企業產品質量過硬，這才說服客戶、拿下訂單。
然而，要建設現代化廠房、擴大生產規模談何容易。“企業平常靠着自有資金、找朋友借錢等維持經營，哪來那麼多錢建新廠？”賈寶坤有些無奈。
沒想過找銀行貸款？“公司位置比較偏僻，平常埋頭搞生產，沒研究過怎麼貸款，銀行總不能主動上門‘送錢’吧？”他想想還是算了。
沒想到，銀行真的上門了。4月末，中國銀行濟南分行金融輔導隊聯繫他，想上門看看。輔導隊裡不但有銀行工作人員，還有律師、進出口保險公司員工、券商工作人員等。
可賈寶坤心中頗有疑慮：自己從沒跟金融機構打過交道，這“金融輔導隊”更是沒聽說過。他們來能做什麼？
初進廠房，金融輔導隊隊長曹維國也犯了嘀咕：廠子這麼簡陋，公司經營能行嗎？
沒成想，通過當面交談、現場參觀、查看企業資產和財務狀況，曹維國的印象有了180度轉變：別看廠房不起眼，公司創新能力卻十分了得，23項實用新型專利和2項發明專利、高新技術企業證書等擺得滿滿當當，產品更是供不應求，當地輪胎、醫藥龍頭企業都是公司客戶；公司生產模式節能環保，解決了秸稈處理問題，還能帶動不少玉米種植戶增收。這些都讓他對企業前景充滿信心。
而制約企業獲得融資支持的原因，一是企業平時疏於同銀行聯繫，二是缺少抵押擔保。
聽賈寶坤講起他想建新廠的來由，曹維國拿定了主意：“我們這回主動上門，就是來爲你們制定融資方案，幫助蓋新廠房！”
缺抵押擔保怎麼辦？“該公司是高新技術企業，擁有多項發明專利，符合中行‘科技成果轉化貸’要求，可享受最高1000萬元的信用貸款。”曹維國說。
如何進行風險控制？曹維國說，這種貸款充分用好當地扶持高新技術企業發展的有關政策，如果貸款發生損失，財政將給予30%補償，銀行放貸意願更強。
此外，考慮到從企業新建廠房到產能充分釋放大約需要一年半，傳統一年期貸款不適應企業發展週期，曹維國將貸款期限擴展爲3年，結合企業建廠資金需求提供800萬元中期流動資金貸款。“加上企業部分自有資金，不僅能建新廠房，還能建設產學研基地，爲企業在創新發展道路上再添把勁兒！”曹維國說。
好事多磨。賈寶坤以爲事情落定了，沒想到又出現波折。貸款辦理過程中，發現企業未在有關部門“科技型中小企業評價系統”中備案，不符合貸款要求。得知這一情況，曹維國立刻幫企業完成“國家科技型中小企業”評價認定工作，並主動幫助企業財務人員報批授信材料。沒過多久，800萬元貸款便到了賬。
“銀行主動上門，幫企業解決資金難題，今年產值有望翻一番，金融輔導隊確實管用！”賈寶坤說，金融輔導隊還幫助公司與中國進出口保險公司達成合作協議，通過保險工具擴大出口份額；與中介機構溝通對接，商討未來進行直接融資事宜，全面幫助企業解決資金難題。
記者採訪曹維國時，他正計劃着去已經建成的新廠房看看。“輔導工作不是一時的，我們會定期到企業走訪調查，如果發現企業有新困難，我們還會繼續幫助企業解決問題。”曹維國說。
幫企業提升管理水平
“金融輔導隊幫助企業規範經營管理，還免費提供ERP企業管理系統。”
今年以來，像銘威農業科技開發有限公司這樣享受到金融輔導隊貼心服務、獲得融資支持的企業還有很多。比如，恆豐銀行推出“海洋牧場網箱貸”，先以信用放款方式支持企業建設智能網箱，項目建成後再追加辦理網箱使用權抵押，並以企業獲得的財政補貼及水產銷售收入還貸；山東煙臺市十二學教育科技有限公司是一家從事中小學網絡教育的科技型小微企業，依靠人才優勢獲得“科技人才創業貸”等。
什麼是金融輔導隊？具體來說，就是由銀行合理搭配不同崗位員工，一般由1名中層幹部和2名業務骨幹組建而成，並由有關部門從證券、保險、基金等金融機構選派服務專員進行配合，定點幫扶創新能力強、有發展潛力、融資需求迫切的民營小微企業，“一企一策、一問題一方案”，爲企業量身定製個性化融資方案。目前，山東省共組建金融輔導隊1969支，累計幫助8847家企業實現融資2254億元。
賈寶坤說，金融輔導隊帶來的不只是融資支持。“以往，我們向農戶收購秸稈時，有時採取現金交易，沒有入賬。金融輔導隊一一指出了這類財務管理不規範、賬務記錄不全等問題，並幫我們規範和完善了財務管理制度。”他說。
對山東臨清市輝華木業有限公司來說，金融輔導隊也給企業經營管理帶來了新變化。
公司負責人朱玉蘭說，企業主要經營木材加工業務，去年實現銷售收入1012萬元，生意日漸紅火，自己卻多了煩惱：“公司壯大了，管理得跟上，原先家庭作坊式的管理行不通啊。”
建設銀行聊城分行金融輔導隊主動與企業對接，上門蹲點調研。看車間、查倉庫、翻賬目、談情況……輔導隊對企業有了全面深入的瞭解後，不僅爲公司免抵押、擔保提供100萬元授信，還爲朱玉蘭送上了一份驚喜――爲企業進行經營管理輔導。
“制訂生產銷售計劃、規範固定資產和財務管理、健全員工激勵約束機制……真沒想到，金融輔導隊幫助企業規範經營管理，還免費提供ERP企業管理系統，並仔細講解、幫助我學習使用。”朱玉蘭說，現在，公司採購、倉儲、銷售、資金、人事等管理都實現了數字化，“我用手機就可以查看和管理，效率高多了！”
“金融輔導隊在滿足企業融資需求的同時，還根據企業實際生產經營中的難題和訴求，有針對性地提供優化企業管理、信用培育提升和法律諮詢等多元化服務，更好發揮金融對實體經濟的支持作用。”山東省地方金融監督管理局有關負責人說。
企業實現數字化管理，管理能力提升，經營風險降低，受益的不只是企業。
“對銀行而言，這有利於更好掌握企業生產經營狀況，同時更加有效地控制貸款風險。”建設銀行聊城分行行長李清華說，“輔導工作將根據企業生產經營變化和實際需求，不斷完善幫扶方案，落實幫扶措施，助力被輔導企業持續健康發展。”
助企業享受政策優惠
“金融輔導隊向我們詳細介紹了一系列惠企政策，還幫我們申請和辦理了相應優惠，減輕了企業資金壓力。”
今年以來，爲支持疫情防控和復工復產，多項惠企政策接連出臺。積極推動政策落實，幫助符合條件的企業應享盡享優惠政策，也是金融輔導工作的重要內容。
朱玉蘭說，企業平時忙於生產經營，對一些惠企政策瞭解不多，不清楚如何辦理。“金融輔導隊向我們詳細介紹了企業稅費減免和緩繳、水電費用減免、財政貼息、降低企業融資擔保費率等一系列惠企政策，還幫我們申請和辦理了相應優惠，減輕了企業資金壓力。”朱玉蘭說。
在實踐中，金融輔導隊發現，有的民營小微企業對優惠政策關注度不夠，也缺少專業金融人才。“針對這一情況，金融輔導隊要當好政府部門和企業間的聯絡員、宣講員、輔導員，變‘企業找政策’爲‘送政策上門’，讓惠企政策落實到位。”李清華說。
金融輔導過程中發現和積累的有效經驗，也推動了有關部門進一步提升服務水平。
威海市針對當地中小海產品企業庫存價格波動大、貯存難、變現難等情況，積極推動金融輔導隊與威海國際海洋商品交易中心合作，引入其作爲第三方監管機構，對輔導企業海產品庫存進行專業化、可視化動產質押管理，同時引進當地漁業龍頭企業作爲回購方，一旦輔導企業出現經營風險，回購方第一時間按押品估值72.25%買下押品直接生產加工。通過這種方式，有效降低貸款風險，累計爲11家企業發放動產質押貸款約7000萬元。
此外，山東省地方金融監管局開發上線金融輔導系統，提供政策解讀和培訓、金融產品諮詢、輔導案例推介等服務，讓金融輔導更高效。目前，該系統還實現了輔導數據實時提取、企業融資對接和監測、調度督導評價等功能，更好推動金融輔導工作見實效。
“下一步，將繼續深化政府部門、金融機構和企業間的溝通合作，進一步優化企業融資環境。”山東省地方金融監管局有關負責人說。
山東銀保監局有關負責人說，今年以來，山東銀行業在提升小微金融供給、暢通對接渠道、降低融資成本等方面取得積極成效，上半年銀行普惠型小微企業貸款餘額6307.04億元，較年初增加1220.6億元。
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