建信人壽何六藝：保險公司要從養老服務的終點逆向思考構建服務生態
本報記者 陳晶晶 北京報道
2024年12月10日，由中國經營報社舉辦的“2024卓越競爭力金融論壇”在北京召開。
建信人壽副總裁何六藝在《立足現實探尋保險機構養老服務之路》主題演講中表示，銀髮經濟作爲我國經濟體系中不可或缺的一環，需要養老金融全面滋養。保險公司作爲重要的市場參與主體，在養老領域發展中發揮着十分重要的作用。
何六藝認爲，從保險公司角度，過去具備養老功能的傳統儲蓄型產品持續熱銷印證了保險產品在養老領域的巨大潛力，在低利率環境下，這一優勢將更加凸顯，這對保險公司來講是機遇。在做好養老金融、加大產品供給的同時，保險公司還應該在產品設計、投資、信息披露、投後管理等各個環節，建立以客戶和產品爲導向的養老金融教育體系，帶動全社會的養老儲備意識。
關鍵在於把握真實需求
學界把養老的需求分成三個層次，最底層爲“避免痛苦”，包括避免身體上的痛苦、精神上的痛苦、避免財務危機等；中間一層爲“社會支持”，包括獲得家庭的溫情、友誼、鄰里之間的互助互愛；最頂層爲“自我實現”，即便是在老年，人也有夢想、也有想要幹成的事，有條件也是要努力實現的。
何六藝認爲，養老的需求是多元的、有層次的。養老的目的，不僅是爲了活得更久，還要讓生命在更長的時間裡有意義、有價值。
居家養老、社區養老是當前大多數人的養老方式。在北京、上海一些老齡化程度比較深的社區，出現了很多鄰里互助、低齡老年照顧高齡老年的現象。這種互助式的社區關係，既分攤了社會養老的壓力，也爲各階段的老人提供了精神愉悅。
何六藝表示，這對保險業來說非常有啓發。保險要爲養老賦能，需要在維護和賦能社區養老生態方面深度思考，充分考慮親情和老人社交的需要。保險公司特別是中小保險公司可在文娛、旅居等方面持續深耕，開展特色化經營，打造差異化競爭優勢。
過去保險業對於養老發揮的最主要作用就是經濟補償：一是幫投保人積累財富；二是幫投保人解決醫藥費；三是幫投保人傳承資產。“面對養老需求的新變化、新趨勢，保險公司要延伸服務鏈條，從養老服務的終點逆向思考，構建養老服務生態。”何六藝說。
何六藝介紹，前段時間建信人壽對養老需求做了調研，調研結果顯示，人們最關心的話題就是健康。
何六藝說，過去醫療的思路是“有病治病”，商業健康保險也基本定位在醫療保障，做的是基本醫保覆蓋不了的差額部分。現在人們對健康的要求變了，不僅僅是有病能治，還要少得病、不得病，更要提升體質，保持比較好的身體機能。如果將疾病發生前後的全部流程視作鏈條，健康管理貫穿疾病發生前、中、後三個流程的多個環節。在疾病發生前可以通過有效體檢、健康知識宣教、生活方式促進等舉措，來幫助客戶有效降低疾病的發生率，也有益於保險公司合理控制理賠支出。
要做到上述這些，何六藝認爲，商業健康保險要完成從醫療保障向健康保障的轉型：一是要繼續發揮好經濟補償的作用，持續拓寬保障的範圍，緊跟新的醫藥技術，幫助客戶獲得更好的醫療條件；二是提升運營的科技含量，利用大數據、人工智能等技術手段，提升健康管理的智能化水平，爲客戶提供更個性化、更高效的服務，提高理賠報銷的便利性；三是要健全健康管理體系，服務客戶全生命週期，制定健康管理方案，爲客戶對接好健康資源，並利用保險公司的規模和客戶資源優勢，在商業合作中發揮議價作用，降低客戶的使用成本。
“保險公司在養老服務領域具有天然的優勢，可藉助其保險資金優勢和龐大的客戶羣體，整合行業資源，提供多樣性健康管理服務，滿足老年羣體健康管理需求。”何六藝說。
發力健康保險+健康管理、養老保險+品質旅居
據悉，近年來，建信人壽持續推動康養服務體系建設，滿足不同年齡、不同收入水平、不同消費偏好、不同健康狀況等人羣的多元化養老需求。
何六藝表示，建信人壽不斷豐富完善“營養均衡、運動適宜、睡眠充足、心理健康和社交積極”五大核心健康主張，推出了7大類24項服務內容，打造“健康樹”健康服務生態。2024年，建信人壽健康樹服務生態累計服務客戶數達314萬人，線上平臺活躍人數突破141萬人。
何六藝進一步稱，在創新產品方面，建信人壽研發推出老年人專屬健康意外保險，建立客戶的個性化健康畫像，形成客戶健康數據檔案，將健康干預、醫療醫藥、慢病管理、康復護理服務與健康產品融合，聯動保險支付與醫療健康；構建“延養、財養、醫養、康養”四大板塊養老保險產品體系，推出11款養老保障產品。
在養老金融隊伍方面，建信人壽培養了一支專業化養老金融支持隊伍，旨在爲消費者規劃有趣、有尊嚴、有品質的養老生活，同時建立了30個養老金融特色中支，持續開展養老金融活動。
此外，建信人壽通過整合、優化康養服務資源，構建覆蓋健康醫療、科技智慧、活力旅居及精神文化等多個需求場景的“悅享金生”養老服務生態，錨定活力老人旅遊需求，打造“悅享·遊”高品質旅居網絡。
“我們在全國範圍內考察甄選符合標準的景色宜人、條件優渥、氣候適宜的候鳥式旅居合作對象。首期完成了30家高標準、高品質、高規格的旅居機構的簽約，覆蓋全國19個省28個城市。”何六藝說。
（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）