觀察站／化解民怨 央行房市管制可能擴大

房貸戶一貸難求引發民怨四起，因此「驚動」總統與閣揆，中央銀行總裁楊金龍爲此急召公民營銀行開會，也爲本月的央行第三季理監事會新決議埋下伏筆，由於必須讓更多資金挹注首購族，目前僅止於七大都會區的第二房貸款六成爲限的管制措施，可能會全面擴大到全國一體適用。

央行現行的選擇性信用管制措施範圍涵蓋臺北市、新北市、桃園市、新竹縣市、臺中市、臺南市和高雄市，在房市熱推升下，不少民衆選擇非七都購屋，導致央行的房市降溫措施成效打折扣；如今，爲了促使國銀把有限資源集中給名下無自用住宅的首購族房貸，全面壓低二房的資金，對央行而言可說勢在必行。

就銀行而言，向來以配合政策爲主的八大行庫已訂出三大方向，一是資金仍將優先配置於新青安、首購族房貸；二是已動工的土建融案會持續撥款，不會讓建商房子蓋不下去，但目前土建融業務「已準而未撥」的額度，多家行庫都有千億以上水準，銀行必須向建商情商撥款時間，但因這波房貸資金吃緊，到明年上半年恐都不見得結束。

第三是針對整批性分戶房貸，至少今年底前，除了公股行庫會優先挑出首購民衆先辦理之外，二房以上的購屋者恐怕得再排好幾個月，公股行庫對於整批性分戶房貸，恐怕將僅以自行承作的土建融額度爲限。

除此之外，民衆恐怕也要有心理準備，房貸利率走高、手續費變貴，恐將在所難免。原因在於臺股今年大好，加上國人投資ＥＴＦ（指數股票型基金）的熱潮，很多存款被挪去投資，受限於銀行法第七十二條之二規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的百分之卅，因存款減少，銀行得用較高利率吸收更多定存或發行金融債，因此銀行勢必將之反映在房貸利率及手續費。

至於銀行法能否修法恐怕不易，因爲這是房市總量管制行之數十年的天條，銀行也只能先自救；此外，由於銀行在給予房貸額度時，仍會優先以現有的客戶爲考量，因此民衆若要求救，先向往來銀行接洽房貸業務，會比較實際。