防癌險 療程型給付恐不夠用

防癌險商品多元，給付方式大不同，大致分三種，包括療程型、一次給付型、多次給付型。圖／本報資料照片

一次看懂3種防癌險給付

投保防癌險成顯學，但要先知道給付型態多元，保險業者指出，一次給付型可供保戶支付龐大醫療費用，此外，考量有些癌症治癒後再復發機率高，或轉移至其他部位，可能面臨長期治療及持續性醫療費用的壓力，部分防癌險保單會提供多次、多元給付，或是一定期間內定額給付可補貼客戶罹病後的經濟收入。

安達人壽分析，癌症險給付類型大致分三種，包括療程型、一次給付型、多次給付型，給付方式大不同。在療程型保單方面，在先進醫療技術、藥物研發及生物資訊尚未蓬勃發展的早期癌症治療，多半的癌症病患都要接受住院治療，給付項目含有癌症的保險會以療程爲主，包含實支實付住院醫療險、日額（定額）型住院醫療險、手術險、分項給付癌症險。

此類癌症險理賠給付內容，除依照療程給付相對應治療費用外，有些日額（定額）型住院醫療險還含有住院療養金（根據住院日數計算）、手術保險金（不同手術不同理賠倍數計算）。基於罹癌初期治療項目較少，理賠金額相對偏低，加上保險條款嚴謹，每一次的理賠申請，需取得相關報告文件才能進入作業流程，因而會拉長理賠時間，提高保戶週轉醫療費用難度，此外若遇到實際治療項目與保單給付項目不相符合，出現無法理賠事實，更徒增保戶要使用理賠金週轉的困擾。

相對來說，定額一次給付保單是指罹癌確診後，會定額一次給付理賠金。若額度夠高，保戶較有充裕的醫療資金可以選擇癌症治療方式，包含：癌症險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照護險（罹癌確診後，只要符合保單規範即能給付）。

而因應醫療科技進步，癌症治療亦有長足進步，出現不少非住院治療方式。例如目前治療癌症的口服標靶藥物、注射免疫藥物、門診手術等新興治療型態，所費不貲，動輒數十萬元起跳，單靠早期療程型保單以給付住院療程，或含補貼、療養等項目的部分保障，恐怕無法分擔癌症治療及術後調養風險。

安達人壽認爲，與時俱進的作法，即是投保定額一次給付型保單，透過完整保險規劃，讓保戶充分運用，免過度擔心是否符合理賠項目而影響治療計劃，可運用到治療後續衍生的療養費用。

另外是多次給付型保單，此類保單給付型態多元，無論是初次罹癌或後續癌症復發、轉移，都能申請理賠，可提供多次給付。