防癌險理賠重點不一 細比較

隨着防癌險的需求愈來愈高，尤其在門診費補助、用藥補助等不同的給付項目，已開發出更爲多樣化的保單可選擇。圖／本報資料照片

若以衛福部所公佈的2021年國人前十大死因排行，癌症不僅仍蟬聯榜首，保險業者也指出，罹病年紀有提前發生的趨勢，其中，癌症有86％集中在55歲以上的族羣，至於65歲以上的癌症死亡人數，則較2020年增加約1,500人，這也使得市場對防癌險的需求愈來愈高，尤其在門診費補助、用藥補助等不同的給付項目，已開發出更爲多樣化的保單。

保險業者指出，防癌險最大的必要性，在於癌症不論是化療、手術，或是藥費等花費都非常高，不論是自己或親人罹癌，都會因爲龐大的醫療支出花費而使病人承受更大的精神負擔，甚至因此加重病情惡化速度。

至於防癌保單的組成架構，保險業者指出，一般而言，都會有「初次罹癌保險金」，有些公司推出的防癌險保單，亦會有每次門診費用的補助，而有些類型的保單，例如，富邦、國泰人壽目前都有推出專門針對新藥使用作爲理賠重點項目的保單，則把補助的重點放在對於試用新藥的保險給付。

唯一一傢俱有國營背景的壽險公司臺銀人壽，亦有推出防癌保單。

對此臺銀人壽指出，臺銀人壽所提出的防癌險，保單給付項目包括了初次罹患癌症保險金，包括初期、輕度及重度不同情況，不論發現時間的早晚，都有這種初次罹癌給付；另外也有身故保險金或喪葬費用保險金這兩種給付，會以所繳交保費加計利息來退還，以及滿期保險金、第一級至第六級的失能豁免保費等等項目。

臺銀人壽對這些給付項目進而說明，不同的給付方式，各有在資金補給上不同的優點，例如，初次罹癌險對保險給付一次給付，有利於保戶依自身需求、療程進度與費用支出來調整資金運用，較有彈性的空間。

而必須注意的是，有些防癌保單對於罹癌患者有一旦罹癌，就有保費豁免的優惠，但大多數的保單，仍會要求必須繼續繳交保費到期滿爲止，除非有例外，就是所謂的「失能豁免保費」。

臺銀人壽形容，豁免保費是「保險的保險」，因爲一旦被保險人發生符合保費豁免情況時（臺銀人壽的保單是以第一級至第六級的失能來界定），接下來的續期保費即可免繳，但仍可以維持保單的效力，也可以得到原先保單契約中所承諾的各種給付。另外在保防癌險時，儘管目前市場上多數的防癌保單未有還本的機制，但保戶仍可以有「到期還本」的挑選空間，此時的防癌保單還因此發揮了「儲蓄」功能，只是保戶除了比較是否還本之外，也要仔細比較各種給付項目，以及給付額度，依照自身各種需求的先後順序好好作比較，才能選到最令自己滿意的保單。

倘若以還本型的防癌險保單而言，臺銀人壽目前所推出的防癌險「滿期保險金」機制，在市場上可說相對划算。

臺銀人壽指出，該機制的啓動，是對於被保險人在契約有效期間，且保險年紀達86歲的保單週年日仍生存時，按保單週年日當時的「保單價值準備金與」與「年繳保險費總和*1.06」的價值，兩者之間取其高者來給付，也因此，即使保戶沒有罹癌，但保費到期了仍能退回。