房貸利率又要降了！100萬商貸每月能省多少？

結束連續5個月的“按兵不動”，貸款市場報價利率(LPR)出現了新的變動。2月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2024年2月20日貸款市場報價利率(LPR)爲：1年期LPR爲3.45%，5年期以上LPR下調25個基點至3.95%。

本次下調可以說是在預期內，但25個基點的幅度超出預期，是5年期以上LPR的單次歷史最大降幅。

此前中期借貸便利(MLF)等政策利率沒有降息，但許多市場機構預測，本月LPR可能會單獨“降息”。這主要是因爲，通過開年以來的降準+結構性“降息”，以及去年底主要銀行下調存款利率，商業銀行資金成本有所降低。因此，即使政策利率不變，LPR報價行也會綜合資金成本、市場供求等因素，主動減少報價加點，進而推動LPR下行。

此外，LPR“降息”也具有一定必要性。天風證券宏觀首席分析師宋雪濤認爲，2月LPR下調的核心驅動力是當前偏弱的經濟基本面。

LPR下調有望進一步提振信貸市場、房地產市場。

本次5年期以上LPR下調意味着，等到了房貸合同約定的“重定價日”，個人的房貸利率和對應的月供會隨之下行。

以商業貸款100萬元、貸款30年、等額本息方式還款計算的話，按原利率4.2%計算，每月還款爲4890.17元，本息合計還款爲1760461.83元；按新利率3.95%計算，每月還款爲4745.37元，本息合計還款爲1708334.05元。相當於每個月少還177.8元，本息合計少還52127.78元。

不過需要注意的是，根據央行發佈的相關公告要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協商，利率定價方式二選一：固定利率或者浮動利率，即LPR+加點(加點可爲負值)。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款爲止;但如果選擇浮動利率，房貸利率的定價則是由LPR爲定價基準+基點(1個基點是0.01%)後構成。

值得一提的是，LPR調整後，用戶的房貸利率並非立即調整。一般來說，房貸利率的重定價日是每年的1月1日或貸款的發放日(不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協議時進行選擇)。所以，對於存量房貸來說，會在利率重定價日當天按照最新LPR報價利率加上合同約定的基點得出新的利率，在下一週期執行。

值得注意的是，據貝殼研究院監測的數據顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均爲3.84%，二套主流房貸利率平均爲4.41%。

本文源自經濟導報