存款大戰,從香港席捲到內地!

作者:鄧新華

這個國慶各個景點都是人山人海,人們爆發出極高的旅遊熱情。但是在國慶節前,一種另類“旅遊”就已經非常火爆,那就是特種兵式開戶存錢。

這股“開戶遊”最早在香港開始火爆。許多內地人,跑到香港去開戶存錢,當天去當天回。

在香港的一些銀行,開戶者經常要排幾個小時的隊。有人早上7點趕去銀行排隊,發現前面已經有十幾個人了。現在這股火爆已經席捲內地。

6月初,四大行5年定期存款利率下調15個基點至2.5%,9月初,又降至2.25%。

而與此同時,香港金融管理局在2022年到今年7月期間,將基本利率從0.5%上調至5.75%,達到2007年以來的最高水平。

香港爲什麼把利率提高到這麼高的水平?

這是因爲香港實行的是緊盯美元的聯繫匯率制。這個制度是這樣:香港有港幣發行權的銀行,發行港幣時,必須有固定比例的美元存儲作爲後盾。在這一體制下,美聯儲加息,香港也就必須加息,否則美元大幅流出,將嚴重影響香港的金融穩定。

內地降息、香港加息,許多內地人看到這麼高的利差,就跑去香港存錢。尤其是,有些香港的銀行號稱有7%多的利率,這更是使人瘋狂。

存款利率7%多,這比理財不要爽多了?

但是實際上,跑去香港開戶的內地人,能拿到的,基本是4%多的利率。9月初,中銀、匯豐、渣打三家給新資金的美元存款利率,3個月3.9%、6個月4%、1年期4%。如果存款額度達到一定條件,還可以享受更高的利率。

而所謂的7%以上的利率,其實主要是銀行爲了吸引新客戶搞的營銷手段,就是你存款後,僅第一個月可以享受這個利率。有的銀行還要求必須在本行換匯,匯兌費用也是一筆錢。但不管怎樣,香港銀行的利率遠高於內地。

這形勢顛倒真讓人唏噓。幾年前,內地人高利率借銀行的錢買房,那時候香港的資金便宜得不得了。我認識一個買房的網友,他看着香港的便宜資金直流口水,可卻用不上。

到香港存錢,畢竟還有很多不方便的地方。其中最不方便的,就是資本流動管制。所以,這個渠道遠遠不能滿足市場的巨大需求。

內地,在四大行降低存款利率後,一些地方銀行仍然保持着較高的存款利率,這引起了存款特種兵的瘋狂流動。

假設10萬元存5年定期,四大行存款利率爲2.25%,利息分別約11767元,而部分地方銀行利率4.0%,利息約21665元,相差9898元,這樣的收益差,足以使人們不惜跨越千里去另一個地方開戶存錢。

媒體報道,北京體制內工作的女孩潘靈,請了年假,坐了一夜的火車,從北京到四川,跨越了一千多公里,自己查了公交線路,坐公交車晃到銀行網點,存入了40多萬,其中只有一半存上了4.05%的利率。

各種“特種兵攻略”廣受關注。許多人在社交平臺表示,“蹲一個高利率銀行客戶經理”,“想當存款特種兵”。江蘇、四川、貴州等地的地方中小銀行的一些客戶經理看到信息,會主動聯繫這些人,爲他們提供服務。

當然,現在有4%利率的地方銀行,也已經不多了。再說,許多人對地方銀行信任度也不那麼高。但是沒關係,3%以上的利率,仍然足以吸引存款特種兵們遠赴千里。因爲,他們預期利率還會降,他們對利率極爲敏感,哪怕年利率多出個0.1%,5年下來也能多出個0.5%,這就足以增加一大批存款特種兵。

應該說,這些存款特種兵,和大多數普通人,分屬不同的世界。

比如,一名存款特種兵說:“人難免天災人禍,還是希望多爲未來考慮,起碼存款到1000萬,可能纔敢說有安全感。”

存款1000萬纔有安全感?普通人聽了這話,是不是特別扎心?

2011年,北京師範大學教授鍾偉提出,20年後,要存款1000萬元纔夠養老。此語一出,引起舉國嘲笑、反駁。

可現在只過了12年,很多人已經把它視爲現實的殘酷要求了。

他們追求的不僅僅是存款1000萬元,還得有較高的存款利率,才能感到安心。假如存款利率只有2%多,這肯定無法讓他們感到安心。

能指責他們嗎?好像也不能。這些年,爆雷的實在是太多了。理財爆雷,信託爆雷,P2P爆雷,就連存款,也爆雷……

可是,就連有一定家底的他們,都感覺到如此不能安心,可想而知,那些只有微薄養老錢的老人們,又是在經歷怎樣的焦慮與煎熬?只是,他們的感受在主流輿論的視野之外。

當然,焦慮的不僅僅是老年人。

1000萬存款,這對絕大部分普通人來說,顯然是遙不可及的。那麼,如何讓普通人感到安心呢?

實際上,存款並不能給人帶來安心。即便你有1000萬存款,存款利率5%,又如何?你能保證你的存款就不會爆雷?

存款的高回報,終究是來自於企業的實幹。如果企業實幹得不到好的回報,存款回報就是無源之水,爆雷也就不可避免。

真正能夠讓人安心的,是寬鬆、祥和的社會發展環境。

企業家能夠安心創業、幹事情,學者能夠安心搞研究,演員能夠安心表演,普通人能夠安心工作……

總之,減少束縛,讓人們能夠放手創造財富,就算沒有1000萬存款,但有穩定的收入,人們也會感覺到,未來不會朝不保夕。

回到存款特種兵的問題。香港銀行的高利率能夠持續嗎?顯然也是不能的。

美國國債每年僅利息就要付出近1.7萬億美元,可見美國經濟是極爲不健康的。

現在美國經濟還比較強勁,但美國經濟的一個特點是,轉入衰退也就是一夜間的事。1929年的驚世大蕭條,也不過就爆發在一個星期五,這搞得美國人對星期五都有長期的心理陰影了。

一旦美國發生金融危機,美國的高利率必然結束,香港的高利率自然也只能結束。

更糟糕的是,美國金融危機必然拖累全球,也將嚴重地衝擊中國經濟。

現在的問題是,誰都不清楚美國的問題何時爆發。最佳的應對辦法,就是爭分奪秒地恢復寬鬆、祥和的發展環境,減少人們幹實事的束縛,以增加經濟的韌性,應對全球性的衝擊。