存貸款掛鉤，罰款100萬！溫州銀行已註銷台州小微金融專營支行

12月6日，國家金融監管總局浙江監管局一連公佈多張對中小銀行的罰單，其中一張來自溫州銀行。

罰單顯示，溫州銀行臺州溫嶺支行因存在“要求貸款客戶支付額外費用用於存款貼息資金”的違法違規事實，被罰款100萬元。另外，時任原溫州銀行溫嶺小微企業專營支行行長的王阿明因對此行爲負責，被予以警告，罰單開出時間爲2023年11月28日。

相關企業資料表明，溫州銀行臺州溫嶺支行是今年9月27日剛註冊成立的，前身是溫州銀行臺州溫嶺小微企業專營支行，2015年9月15日註冊，2023年9月27日註銷，而王阿明此前是該小微企業專營支行的行長。

罰單中所涉及的要求貸款客戶支付額外費用用於存款貼息資金是存貸款掛鉤的一種表現，實際操作中銀行會要求貸款客戶額外向第三方支付存款貼息，用以吸收存款，並把這作爲發放貸款給客戶的前提條件。所謂“貼息存款”，便是指一些銀行分支機構或員工爲了完成攬儲任務，會在存款利息之外，再額外補貼一部分利息給儲戶，以吸引儲戶存錢。這種方式雖然可以提高銀行存款總額，但也擡高了銀行的資金成本，並不利於金融系統的穩定。

銀行高息攬儲本就是監管所不認可的，溫州銀行臺州溫嶺支行此前作爲小微企業專營支行，信貸客戶多爲小微企業，而該行卻直接把這一部分資金成本轉嫁給信貸客戶，相當於變相提高了小微企業的融資成本。

要知道，台州本地的泰隆銀行和台州銀行，在經營小微金融方面已經成了浙江省的標杆，已經形成了“台州模式”的小微業務方法論，溫州銀行進駐臺州，在臺州成立專門的小微企業專營支行，可見應該是借鑑或者樹立新的小微金融模式，要在臺州民營經濟市場，佔據小微金融市場的一席之地。如今爆出存貸款掛鉤的醜聞，很可能表明溫州銀行的小微金融業務在當地競爭力並不強，或者說風控能力並不強，否則不可能如此違規操作。小微金融專營支行註銷，也從側面證明了這一推測。

客觀來講，此次的百萬罰單是受歷史遺留原因，對於溫州銀行臺州溫嶺支行現負責人曹亞軍而言算“替前任背鍋”，但結合溫州銀行年內收到其他罰單，該行在內控方面的漏洞卻因這一張張罰單暴露無遺。

事實上，今年以來，溫州銀行及其分支機構已收到多張罰單。1月11日，中國銀保監會紹興監管分局披露了一張關於溫州銀行的行政處罰信息公開表，公開表顯示，溫州銀行紹興分行因爲貸款管理不審慎，被罰款30萬元。7月18日，溫州銀行杭州分行因爲貸款三查嚴重不盡職，收到40萬元罰單，相關責任人也被罰款。7月21日，溫州銀行又因爲基金銷售業務的部門負責人無證上崗等問題，被出具警示函並責令整改。

8月15日，國家金融監管總局官網又公開了幾張“陳年”罰單，顯示溫州銀行因違規發放貸款等違法違規事實被罰款150萬元，溫州銀行樂清支行則因爲客戶經理利用職務之便侵佔銀行資金，被罰款50萬元，不過這兩張罰單開出的時間是2019年11月27日。

這些罰單涉及的業務大多爲信貸業務，時間跨度較大，一定程度上也能說明溫州銀行在業務合規問題上沒有太明顯的提升和整改。而與接踵而至的罰單相反的，溫州銀行近幾年的業績、貸款增長表現卻比較優異。

從貸款增速來看，根據企業預警通平臺數據，2020年-2022年，溫州銀行的貸款增速分別爲14.39%、24.19%、27.17%，增幅十分明顯。在業績端，前兩年溫州銀行的盈利波動幅度較大，但今年前三季度，該行營收爲53.14億元、淨利潤爲15.98億元，分別同比增加23.39%、81.63%，增速很快。

儘管業績和貸款增長較優，但溫州銀行的資產質量面臨下行壓力。2022年溫州銀行的大額貸款風險暴露，年末該行的關注類貸款佔比提升至1.97%，不良率爲1.31%，但同期的撥備覆蓋率和貸款撥備率分別爲150.23%、1.97%，風險抵補能力很弱。此外，溫州銀行的核充率在三季度末已經下降到了7.74%，核充率過低將會限制該行的風險資產擴張。

或許，在業績快速增長的同時，溫州銀行更應該關注業績背後的內控合規、風險覆蓋等問題，在內控合規上多下些功夫，才能讓自身走得更踏實。