被動收入=印鈔機!「低風險、不佔用太多精力」有4特徵才合格

▲打造安全的「被動收入」,等於有一臺印鈔機。(示意圖/記者湯興漢攝)

文/子安摘自/時報出版《逆貧致富:普通人從0到1的財富自由法則》

〔引言:金錢與財富如同氧氣環繞在四周,多數人卻沒有正視學習理財。長期專注家庭財富教育、理財規劃課題研究的專家子安形容,這是導致無法致富的「假勤奮、低效努力」。他在《逆貧致富:普通人從0到1的財富自由法則》書中分享關於「被動收入」的觀念,符合4特徵,才能算是安全、合格的被動收入。〕

按照投入時間和精力的多寡,收入共可分爲主動收入和被動收入。主動收入就是用時間來換取金錢,特點是必須花費時間和精力去獲得,例如薪資;我們只有工作才能賺取薪水,不工作就沒有收入。

被動收入指當你沒有主動工作時仍可賺取的收益,被動收入的另一個名稱是剩餘收入,例如我們出租房屋的租金、透過定期存款獲得的利息等。

●從管道的故事看收入結構

關於兩種不同的收入,我們再看一個經典的關於管道的故事。

從前,在遙遠的地方有一個小村莊,村莊裡住着一對好朋友,帕保羅和布魯諾。他們都很年輕,也很努力,都夢想成爲村子裡最成功的人,夢想自己日後會有一個更美好的將來。終於有一天,機會來了。村長決定僱用兩個年輕人,請他們攀過山谷,把山上的泉水運到村子裡來,並且按照運水的數量來支付報酬。

▼時報出版《逆貧致富:普通人從0到1的財富自由法則》。(圖/時報出版,下同)

帕保羅和布魯諾非常興奮,馬上投入工作。他們從早到晚提着水桶,來往于山谷和村莊之間。每天晚上,他們都帶着當天的報酬回家。布魯諾很滿意這份工作,他確信用不了幾年就可以實現夢想。他甚至計劃到時候要買一頭乳牛,再建造一棟夢寐以求的房子。爲了多賺點報酬,他甚至換了一個容量更大的水桶,這樣每次就可以提回更多的水了⋯⋯。

反觀帕保羅並不滿足於當下的報酬。

每天回家之後,他的肩背部和手臂都很疼痛。他想要找到一個更輕鬆但能賺到更多錢的方法。因此某一天,他打算搭建一條水管,把山泉水引到村莊裡來,這樣就不需要每天提着水桶往返於泉源和村莊之間了⋯⋯。

很快地,他開始實行計劃。當然,帕保羅也和布魯諾分享了這個想法,並邀請他一起建造水管。但布魯諾認爲這簡直是瘋了。

布魯諾想的是今天能賺多少錢?這些錢能夠買些什麼?以及如何更快地賺錢?搭建水管會拖慢他的腳步,推遲夢想的實現。因此布魯諾決定換更大的水桶,並且增加往返的次數。

直到後來,帕保羅決定一個人建造管道,他知道這可能要花幾年的時間。但即便如此,他每天依舊像從前一樣,用水桶運水。但在休息時便開始興建水管。第一個月,他的工作進展並不明顯。布魯諾和其他村民都在嘲笑他,他們叫他「水管工帕保羅」。

在這段時間裡,布魯諾的報酬增加了一倍,他買了乳牛,搭建了更大的房子,他的生活方式因此改變了。工作之餘,他會到酒吧好好享受一番。但布魯諾卻從未意識到,由於每天都要提着沉重的水桶,他竟然開始駝背了,身體因爲疲憊不堪,能夠提回來的水也越來越少。

直到兩年過去,帕保羅的管道終於完工,他不再需要用水桶把水提到村莊裡。現在,反而是帕保羅比以前賺到更多錢,無論他在吃飯、睡覺還是度假,管道里的水都在源源不斷地流進村莊,他的收入也隨之而來,這就叫做管道的收入。

如果布魯諾賺的是主動收入,那帕保羅賺的就是被動收入。

布魯諾用勤勞工作的方式獲得報酬,這就類似於人們透過工作來賺錢,短時間內確實既穩定又有安全感,但當你的勞動能力下降,外界形勢發生重大變化,這種穩定就會被打破。帕保羅挖管道的做法更類似於人們打造被動收入,這樣做固然是辛苦的,且短期內沒有收益,但是管道一旦完成,水就會源源不斷地流進來。這就像已經打造出被動收入系統的富人,即使每天在家啥事都不做,也能日進斗金。

●何謂「合格的」被動收入?

既然被動收入這麼好,我們就來盤點一下,什麼樣的收入纔算是合格的被動收入?它必須符合以下幾個特徵:

首先,它不能佔用我們太多精力,這近乎是某種一勞永逸的收入;其次,風險不能太大,比如股票和基金肯定不算是被動收入;再其次,它必須能夠產生收益,最好是以現金的方式反饋給我們;最後,儘可能跑贏通貨膨脹,就這點來說,活期存款便已不符合要求,因爲有時候,銀行的降息會導致儲蓄基本上皆屬虧錢式理財。

若能符合這四點特徵,並且讓多數人都可以投資、門檻也相對不高的收入,就屬於合格的被動收入,包括國債、定期存款、儲蓄保險、房產收租,以及每年派發股息的紅利等。其中,國債和定期存款屬於非常安全、風險最小的被動收入,人們對此的關注重點應該是能否跑過通貨膨脹。理性來看,銀行的未來利率很可能是持續下行的,所以這兩種被動收入並不能爲我們創造合格的經濟收益。

房產收租是一個穩定的現金流來源,在臺灣也有「以房養老」的說法。也就是退休時若能擁有房產,這樣就能夠用這棟房子向銀行反向貸款來養老,確保衣食無憂。但是,無論在哪個地方,房地產投資主要還是看重「資本增值」,建議最好選擇蛋黃區或是增值空間較大的物件。但這種房產的特點是穩賺不賠,缺點在於門檻較高,所以還是要依照自己的需要慎選之。

●主動收入+被動收入=穩定態

在不同的年齡階段,我們需要有不同的收入結構配比,這纔是比較理想的狀態。在「攻」的階段,我們要儘量讓主動收入大於被動收入,多創造和累積本金。在「守」的階段,主動收入和被動收入要各佔50%,一個月的薪資收入和獲得的公司分紅同時達到2萬元,這就屬於典型的5:5配比。

在達到科學配比後,下一步就要慢慢地讓被動收入大於主動收入,直至我們退休以後,還能保持這種收入結構。這時,我們的賺錢能力也許不再,但依舊可以享受幸福的人生。所以,我們要儘早地構建自己的被動收入,在朝陽升起之際,創造出落日的美麗餘暉。

純粹的被動收入就好比是一臺印鈔機,前期確實需要時間和精力打造,一旦成形便終身受益。

那麼,應該如何打造被動收入呢?

以出租房屋爲例,如果你的投資房產座落在城市裡的核心地段,那你就能透過出租來獲得高額的房租收入,這種收入還會隨着通貨膨脹,以及城市產業和基礎設施的發展而提升。當然,被動收入是需要資金和精力去創造的,而這就體現出主動收入的重要性。

畢竟主動收入的門檻更低,能夠保證我們基本的生活品質。我們要做的就是利用主動收入的盈餘,持續打造被動收入,讓被動收入進一步擴大,直至構成收入黃金比例。這樣,我們就能具備最強的抗擊風險能力,進而擴大財富圈,逐步完成財富自由。

★本文摘自時報出版《逆貧致富:普通人從0到1的財富自由法則》,作者子安,「拙勇堂」創始人,長期專注家庭財富教育、理財規劃課題等方面的研究,並被聘爲中國管理科學研究院商學院客座教授。投資小白一定要看的財商漫畫科普讀物,200幅漫畫呈現財富增值的底層邏輯。從隱形窮人到財務自由,無論是負債累累、一無所有的小人物,還是小有成就、身價千萬的富翁都適用。